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试论我国商业银行信贷风险管理问题研究 　　摘要：中国经济发展前景形势大好，但仍然存在些许问题制约其健康发展，以美国为例的次贷危机演变而成的全球经济危机，在给世界经济发展以重创的同时，也日益暴漏出发展过程中的不和谐因素，而商业银行发展的弊端更是暴露无疑。世界上大多数国家面临的信贷风险系数上升，中国更是如此。作为商业银行主要收益来源的银行信贷业务，无疑是构成商业银行信贷风险的重要因素。 　　关键词：商业银行；信贷危机；成因；措施 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 　　中国入世以来，在有效强化信贷风险防范措施以及化解信贷风险取得了巨大进步，但较之发达的西方国家，仍然存在较大差距，信贷漏洞依然无法避免，信贷风险较大。因此，明晰信贷风险成因，已然成为我国商业银行长期发展迫切需要解决的问题。笔者以自身经验为基础，在参照大量文献资料之后，本文从商业银行信贷风险成因、特征及其相关解决策略入手，谈谈如何加强我国商业银行信贷风险管理。 　　一、信贷风险成因浅析 　　信贷风险的危害性显而易见，不良贷款的频繁出现，一定程度上导致银行资金周转困难的同时，也间接限制了我国国民经济平稳快速的发展，百害而无一利。因此，对信贷风险的科学识别、认知以及有效防范的预防，不仅有利于我国商业银行的平稳发展，更有利于社会主义长远建设。笔者根据自身工作经验，从信贷风险的成因入手，对其作以下分析： 　　1.内部机制的漏洞 　　第一，内部监督体系不健全，权利过去集中或者过于分散，责任无法具体落实到个人，对不良后果出现后，相互之间推诿责任。一些基层权利过大，随意拨款时缺乏监督单位的有效制约，更有甚者，因贪污受贿而对贷款者不加信誉审查，草率拨款。若放任不管，其他政策的实施也治标不治本，无济于事。因此，健全权利监督体制，明确责任分工至关重要。 　　第二，商业银行工作人员整体素质有待提高，作为银行信贷人员，现普遍存在在职人员学历偏低，临时工繁杂等一系列不稳定性因素。对此，商业银行在规范在职人员编制的同时，要加强对信贷人员的要求。作为信贷人员，应该牢固树立法律意识，用道德法律约束自己的行为。加强专业素质培训，充分意识到信贷风险的形成机制，时刻树立风险意识，增强服务意识。 　　第三，为谋求利润，同行间进行不良竞争导致的恶性循环。不同银行之间为争取更多储蓄户、争取更广阔的市场，相互之间恶战不断，这也使得一些不良贷款者蠢蠢欲动，坐收渔翁之利，导致多头贷款、短贷长用等不良后果，而这无疑增加了信贷风险。 　　2.宏观环境的不稳定性 　　第一，社会保障制度不健全，企业破产之后善后工作有失完备，致使银行贷款风险无法分散及转移，企业与社会无法达成一致，找到合适解决方法。而这无形之中使银行背负了巨大的压力，这一方面无疑导致商业信贷风险系数升高。 　　第二，法律法规不明晰，信贷方面相关立法不健全。法律难以对贷款有强大的控制力，而这这也增加了我国商业银行信贷的风险系数。近年来，我国虽然一直致力于法律的完善规范，但对于信贷这一方面仍缺乏明晰准确的法律条文，而且已经出台的信贷法律缺乏实际操作性，控制约束性不大，这也增加了信贷风险的不稳定性。 　　第三，金融市场不成熟，融资方式单一，银行贷款成为企业融资的重要选择，这就使得商业银行一定程度上与企业共同担负了发展过程中的风险性。这种风险的不确定性、不可预见性使得商业银行信贷风险无法避免。 　　二、信贷风险管理相关对策分析 　　信贷风险对于商业银行的发展具有重要应先，要想有效改善商业银行发展前景，必须足够重视信贷风险的威胁，从根本上寻求其存在的缘由，合理预知、防范，并施行相应的改善措施，下面，笔者以自身浅薄经验，根据上述成因提出以下相关对策、改善方法： 　　1.规范人才管理，实行奖惩制度 　　第一，严格规范银行信贷管理人员责任制，对信贷管理者进行严格分工，使其分工明确，相互牵掣，避免专权。严格审核、审批贷款者上交资料，提高辨别能力，增强责任意识，本着对银行负责态度，坚守岗位。领导者要加强对员工风险管理意识的培训，不断强化对员工专业技能的培训，通过一系列奖惩措施带动员工积极性。对于操作流程中不遵循正常流程的银行工作人员要及时予以批评，限期改过，造成重大损失造成不良后果的工作人员要及时追究其责任，一律从严。 　　第二，银行内部实行明确的赏罚制度，注重人才培养。无论什么行业，人才始终多整个行业的运转起着重大作用，银行须利用现有机制或者出台新政策鼓励、调动从贷人员的积极性，例如建立银行工作人员标兵制度，形成合理、良性竞争，鼓励广大救治人员踏实、务实，这些举措在提高员工积极性的同时，更能有效防范信贷资产风险，从而在激烈的金融市场竞争中占据有利地位。 　　2.完善