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代资考常见题 第一章 风险与风险管理 风险是指某种事件发生的不确定性；在保险理论与实务中，仅只损失的不确定性。 风险三要素：风险因素、风险事故、损失；下雪使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。风险因素：下雪 风险事故：车祸 损失：人员伤亡 按风险产生的原因分自然风险（自然界不规则变化）、社会风险（个人或团体的过失或故意行为）、政治风险（国家风险，投资和对外贸易中）、经济风险（生产和销售）、技术风险（伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险） 按性质分纯粹风险（只有损失的机会而无获利的可能）、投机风险（既有损失的机会又有获利的可能） 按风险产生的社会环境分静态风险（自然界不规则变化和人们的过失行为）、动态风险（社会经济、政治、技术的变动） 按产生风险的行为分基本风险（天灾非人为）、特定风险（人祸人为） 风险管理的目标：以最小的成本获得最大安全保障 风险管理的第一步：风险识别；风险管理最重要的环节——选择风险管理技术 控制型风险管理方法：避免、预防、抑制 财务型风险管理方法：自留（主动自留和被动自留）转移（保险和基金） 第二章 保险概述 从法律角度看，保险是合同行为；从经济角度看，是财务安排；从风险角度看，是风险管理方法 保险必是可保风险；可保风险条件：纯粹风险；大量标的均遭受损失；有重大损失；大多数标的不能同时遭受损失（损失发生具有分散性） 风险的过程既是风险集合的过程，又是风险分散的过程（风险单位在种类、品质性能、价值等方面大体相等——同质风险） 保险费率厘定原则：公平性原则、合理性原则、适度性原则、稳定性原则、弹性原则 公平性：保险人收取的保费与其承担的责任对等；投保人缴纳的保费与其保险标的的风险状况对等。 合理性：针对某种险种的平均费率而言； 不能从中获得过高的营业利润 适度性：针对保险整体而言；保费足以弥补一切可能发生的损失及有关的营业费用 保险准备金包括：未到期责任、寿险责任、未决赔款、总准备金 保险的互助性表现一人为众、众为一人 保险的科学性表现在以概率论和大数法则为基础，以科学的数理计算为依据 保险按实施方式不同分：强制保险（法律手段）和自愿保险（是否投保、向谁投保自愿） 财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险 人身保险（以人的寿命和身体为标的）包括人寿保险（以人的寿命为标的）、人身意外伤害保险（以人的身体为标的）、健康保险（以人的身体为标的） 按风险转移的层次分原保险（客户与保险公司之间）；再保险（保险公司与保险公司之间） 按承保方式分：共同保险、复合保险、重复保险（投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立合同，且保额超过保险价值） 保险的功能：保险保障功能（财险补偿、人险给付）、资金融通功能（以保证保险的赔偿和给付为前提，例保险公司持有相当数额的银行次级债）、社会管理功能（2008年，我国保险从业人员达322.81万人） 最早运用风险分散原理的国家——中国 我国特有的货物运输保险的原始形式是——镖局 在各类保险中，起源最早、历史最长的是——海上保险（起源于意大利；萌芽：共同海损分摊制度） 第三章 保险合同 保险合同特征：有偿合同（当事人因享有权利而必须偿付的义务；投保人取得保障必须缴纳保费，保险人收取保费，必须承担保险责任）、保障合同、双务合同、附合合同（合同由一方当事人事先拟定，另一方只能做取与舍的决定）、射幸合同（当事人一方并不必然履行给付义务，如保险公司并不必然履行赔付义务）、最大诚信合同 保险合同按性质分：补偿性（财险、人身保险合同中的医疗费用类）、给付性（各类寿险合同） 在财险中，根据保险价值是否在订立合同时是否确定分（定值保险合同：珠宝、古玩、字画、农业保险、货运保险）和不定值（大多数财险属于不定值保险合同） 按承担风险责任分单一风险合同（只承保一种风险）、综合风险合同（承保两种或两种以上）、一切险合同（合同中列明的除了不保风险之外的一切风险合同） 按金额与出险时的价值分足额（金额等于价值）、不足额（金额小于价值）、超额（金额大于价值） 保险合同主体包括合同当事人（保险人和投保人）和关系人（被保险人和收益人） 保险合同客体保险利益，保险利益的载体是保险标的 如正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人不承担赔偿责任，属损失免除 保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；保险金额的确定基础是保险价值 要约：一方当事人就订立合同条款，向另一方提出订约建议的意思表示 承诺：当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示 投保人为要约人，保险人为承诺人 保险合同的书面形式：保险单（投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，最重要的）、暂保单（有效期30天）、保险凭证（小保单，简化了的保险