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浅议商业银行个人理财业务风险防范 　　摘 要：随着居民对理财业务的需求逐渐增大，我国商业银行推出了许多个人理财业务，并取得了一定的成绩。本文通过对商业银行个人理财业务风险的研究，结合国外银行的发展状况和我国的具体国情，提出了具有较好操作性的一系列防范风险的措施，以便更好地促进商业银行在个人理财业务方面更加规范、健康的发展。 　　关键词：个人理财 风险防范 策略 　　一、商业银行个人理财产品的概念及分类 　　随着人们收入水平的提高，手中的积蓄越来越多，但另一方面，物价上涨和通货膨胀的压力也很大，人们总担心手中的钱会不断贬值，于是，如何合理进行理财就变得越来越受关注。近年来，很多商业银行推出了各种各样的个人理财产品，个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行寻求新发展的重要业务。 　　1、商业银行个人理财产品的概念 　　不同的人有不同的说法，一般来讲，商业银行个人理财产品主要是指商业银行在对潜在的客户进行适当的分析和研究的基础上，有针对性的进行产品设计和销售的资金管理计划和投资方案。通常在这种投资方式中，银行接受客户的授权进行资金管理，银行与客户先约定收益与风险分配方式，到期后按照约定方式进行分配。 　　2、个人理财性产品的主要分类 　　理财产品风险与投资回报是有很大关联的，风险小则投资回报低，风险大投资收益率高。本金是可以否保证？收益是否可否保证？这是客户非常关注的两个方面，根据这两个方面，我们可以将个人理财产品分为三个大类：保本型―固定收益类产品、保本型―浮动收益类产品与非保本型―浮动收益类产品。 　　（1）保本型―固定收益类理财计划指的是：商业银行与客户签订相应的保证条款，并按照承诺的条件向客户按期支付固定的收益，投资风险由银行全部承担，或者按照承诺的条件，银行按期向客户支付最低收益并承担该部分的风险，而投资的其他收益则由客户和银行按照先前约定的比例进行分配，并按比例承担投资的相关风险的理财计划。 　　（2）保本型―浮动收益类个人理财产品的特点：商业银行与客户在理财产品销售时，双方就约定：到期后银行除保证向客户支付本金外，除本金以外的其他投资风险由客户自己承担，根据实际收益情况确定客户的实际收益。 　　（3）非保本型―浮动收益类产品的特点：就是不保证本金，根据实际收益情况确定客户的收益率，因为不保本，所以收益率一般要比保本产品收益率高。当市场上属于该类的产品有以下几种：QDII、基金宝和打新股。 　　二、我国商业银行个人理财业务的分析 　　1、我国商业银行理财业务发展现状 　　2000年到2005年间，中国理财市场平均每年增长率高达以 15%以上，从2006年以来，个人理财产品业务得到了更快的发展。但是，受国内外经济因素影响，2007年开始出现了大量理财产品零收益和负收益现象。截至2008年2月28日，涉及5家银行的9款理财产品出现了零收益。 　　从发行数量上看，我国商业银行理财产品近年来发行明显提速， 并且以人民币理财产品的放量增长为特点。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。 　　2、我国商业银行理财业务发展的问题 　　（1）信息透明度不高，信息披露不足。2010年，国有控股的五大银行加上邮储银行发行的理财产品高达到4226款，占市场产品比率达36.51%。同时，统计发现多数银行在观察期内实际收益率公布比例不满30%。 　　（2）产品设计能力不足。设计能力不足是银行理财产品发生问题的重要原因。国内商业银行的自主创新能力匮乏，人民币衍生品市场和基础证券市场残缺不全，对外资银行的依赖较为明显。中资银行推出的与国际金融市场利率、汇率、股指及有色金属等产品挂钩的理财产品一般都是由中资银行提交外资银行进行产品设计，然后再分销。 　　三、我国商业银行理财产品所蕴含的风险 　　商业银行与其他企业一样以营利为目的，但由于金融业对国计民生的重要影响，银行经营对安全性要求非常高，所以，控制风险在银行业务的全过程中都非常重要。理财产品主要存在的风险有： 　　1、法律方面的风险 　　商业银行在日常的经营活动中以及各类交易中都应当遵守相关的法律和准则。法律风险是指：因违反相关的法律法规，如果商业银行在产品到期后无法履行相应的承诺而引发争议、诉讼等一系列法律纠纷，这些都可能会给银行造成经济损失。 　　（1）产品销售和宣传不适当 　　银监会对商业银行应该如何宣传和销售理财计划都有非常严格的规定，如果不遵守将会承担相应的责任。但是，很多银行在宣传和销售个人理财产品时总是有意忽略风险的提示或者夸大收益，进行不适当的理财产品的