地震风险的可保性研究.doc

摘 要 从我国保险业赔付数据出发，描述了我国商业地震保险在地震灾害中缺失的的现状。并从传统理论中阐述了风险的可保性的几个要求。接下来将地震风险与可保性条件进行对比，指出地震风险缺乏可保的几个条件，并结合各国和地区的经验对我国地震风险的可保性进行改进。 关键词：风险；地震保险；可保性 目 录 一、 我国地震灾害的概况 3 （一）、地震灾害的概述 3 1.地震的定义 3 2. 地震灾害的特点 3 （二）我国的地震灾害及其影响 3 1.我国地震灾害的特点 3 2、 地震灾害损失情况 3 3、地震保险 4 二、地震风险的可保性 4 （一）可保性的含义 4 （二）地震风险的可保性分析 5 （三）解决地震风险的可保性 6 参考文献 8 一、地震灾害的概况 （一）、地震灾害的概述 1.地震的定义 地震是世界上主要的自然灾害之一，也是中国常见的自然灾害之一。地震是地壳中累积的地应力超过岩层所能承受的限度，岩层突然断裂或错位，使得长期积累的能量急剧释放出来，并以地震波的形式向四周传播引起的震动。地震，包括天然的地震（火山地震、构造地震）、诱发的地震（如矿山采掘所引起的地震）和人工的地震（爆破等）。 地震灾害的特点 地震灾害具有以下特点。第一，突发性强，地震灾害发生前没有任何征兆，以至于来不及躲避，极易造成大规模灾难。第二，破坏性大。地震的受灾范围大，且导致的损失巨大。第三，社会影响深远。地震灾害会产生一系列的连锁反应，对公众的心里影响比较大。第四，防御难度比较大。地震的预报是一个世界性的难题，同时建筑物的抗震性的提高，需要大量的资金投入。第五，灾区恢复和重建的周期比较长。第六，地震灾害具有一定的周期性，在同一地点或地区要相隔十年、上百年甚至更长的时间才会重复的发生。 （二）我国的地震灾害及其影响 1.我国地震灾害的特点 我国地震灾害具有以下特点。第一，我国的地震具有频率高、分布广、强度大、震源浅、地区差异明显等特点，这些特征决定着我国地震的广泛性和严重性。第二，从地震灾害的孕灾环境来看，中国所处的环太平洋地震带与地中海-喜马拉雅地震带交界处，是世界上地震活动最为强烈的地区之一，属于地震多发区。全国共有8个地震区和24个地震带。 地震灾害损失情况 地震灾害严重。我国大陆大部分地区位于地震烈度6度以上的区域，50%的国土面积位于7度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。大量城市和许多重大工业设施、矿区、水利工程位于地震严重危害地区。历史上中国大部分省、自治区、直辖市都发生过多次破坏性的地震。下图是1950年到1999年以来的地震造成的经济损失。 3、地震保险 保险作为经营风险的重要行业，自然负担着分散风险，降低地震带来的经济损失和维护社会稳定的重要责任。地震保险是以地震灾害风险导致的经济损失为标的的专门保险制度，即利用保险这一经济手段，设立专门的保险基金，专门用于补偿地震灾害风险所造成的经济损失。 但根据中国保监会网站的显示保险业在汶川地震中已赔付保险金为 6.1 亿元，只占国新办公布的汶川地震损失额——8451 亿的 0.072%。保险在地震损失的赔付中的作用甚微。此外，由于我国慈善事业发展相对滞后，非政府组织在巨灾发生之后对于损失没有有效的操作模式和行动机制，所以大部分的地震所造成的损失均由国家和个人来承担，给灾民在日后重建中带来很大不便，给政府带来了巨大的财务负担，因此在风险管理中引入保险机制有重大的积极作用。从全球范围内保险公司对地震风险承保比例都比较小。作为保险的一个重要问题，地震是否可保具有重大意义。 二、地震风险的可保性 （一）可保性的含义 从定义中可以看出，可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，成为可保风险需要满足以下几个基本条件： 1.风险必须是纯粹风险 保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即只有损失可能性而没有获利可能性的风险，所以既有损失可能性又有获利的可能性的投机风险是保险人不予以承保的。 2.风险必须是偶然的 风险是客观存在的，风险的发生、损失程度和发生频率都是不受人为控制的。偶然性包含两层意思：一是风险发生可能性，不存在不会发生的危险；二是风险发生的不确定性，即原因、时间、地点、损失程度和对象等都不会是确定的。 3.风险必须是意外的 风险意外性包含着两层意思：一是风险发生或后果并不是被保险人或投保人的故意行为；二是风险发生不可预知，因为可预知的风险大多都会带有一定的必然性。 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件满足保险经营的大数法则和概率论分布的要求，即某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险标的只是少数，也就是说