农村金融机构撤并的利弊及其政策建议.docVIP

农村金融机构撤并的利弊及其政策建议(市)进行了专题题调查。 根据产权权安排和收益冲销理论，在公公有金融产权安排下，随着金金融机构的过度进入，来自金金融资源动员和使用的净收益益会下降，效率会降低。我国国国有商业银行和农村信用社社最初在设立分支机构时，其其行为并非纯商业行为，而是是带有某些行政色彩，因此可可以避开边际成本的约束，很很快将机构扩展至国土的每一一个角落。随着金融改革的深深入和业内竞争的加剧，效率率不高、长期亏损的商业银行行分支机构和农村信用社机构构的撤并就成为必然选择。从从这个角度来看，近年来，国国有商业银行和农村信用社在在组织机构上不断收缩，加大大机构资源的整合力度，撤销销或合并一些发展潜力不足、、网点单产规模小、长期经营营亏损、资产质量差、安全性性差的网点属于正常的商业行行为，有利于提高自身经营效效益。 统计数据显示，19998年年底，国有商业银行行安徽省分行共有机构46662个，截至XX年年底仅剩剩下2677个，6年共撤并并机构网点1985个，降幅幅达%。安徽省农村信用社11998年共有法人和非法人人机构5415个，至XX年年年末下降到3997个，降降幅达%(见表1)。国有商商业银行撤并机构时，县域农农村分支机构首当其冲，且以以分理处、储蓄所为主，农行行大量收缩乡镇营业网点，建建行在部分欠发达县域实施整整体市场退出。而农村信用社社近年来也大量撤并分社、储储蓄所，6年间共撤并分社5517个、储蓄所834个。。 XX年年末，安徽徽省国有商业银行和农村信用用社存款余额达亿元，比19998年年末增加亿元，年均均增长%。国有商业银行和农农村信用社账面盈利分别比11998年多亿元、亿元(见见表2)。由此可见，从金融融机构降低成本和提高效益的的角度来看，国有商业银行和和农村信用社机构撤并有其内内在的合理性。农村金融机构构撤并的外部不经济性 农村村金融市场竞争弱化。国有商商业银行从农村市场撤出其贷贷款业务，使农村信用社在农农村正规贷款市场处于垄断地地位。同时，由于农村信用社社经营负担较重、成本较高，，在农村资金需求旺盛、贷款款定价自主权扩大、缺少外部部竞争压力的情况下，农村贷贷款利率呈快速上升趋势。XXX年安徽省农村信用社贷款款利率上浮幅度集中在3 00%— 100%，执行基准准利率和下浮利率的情况很少少。少部分地区农村信用社贷贷款利率一浮到顶，个别地区区农村信用社还存在恶意缩短短贷款期限，收取高额罚息的的现象。 2—3天，这这对农村企业结算和资金周转转产生十分不利的影响。二是是撤并的农村信用社网点基本本是在偏远的农村和山区，当当地居民因无法得到便捷的存存取款和结算服务而极为不满满。 XX年安安徽省17个市市区新增贷款款亿元，61个县域新增贷款款额仅亿元，前者是后者的倍倍，市区平均贷款新增额超过过县域的35倍。自20000年以来，安徽省农村经济发发展仅以年均%的速度递增，，低于全省经济发展水平3～～6个百分点，全省80%的的县域已陷入了经济效益低下下与信贷支持不足的“金融抑抑制”状态。县域农村经济资资金供求矛盾的日益突出，影影响了整个农村经济的可持续续发展。 XX年安徽省县域国国有商业银行存款增加亿元，，贷款却下降亿元。二是邮政政储蓄只存不贷，农村资金被被大量抽走。XX年年末，安安徽省邮政储蓄余额已达亿元元，比年初增加亿元，全部被被抽走。农村资金大量外流，，形成抽血不止、输血不足的的现象。 XX年年年末安徽民间借贷总量达亿元元，约占当年安徽省金融机构构存量贷款的%，占全省农村村信用社存量贷款的%。民间间借贷绝大部分发生在县城以以下农村地区。 加快农农村信用社改革和创新步伐。。深化农村信用社改革，消化化农村信用社历史包袱，压缩缩和清收不良贷款，改善财务务状况，增强资金和资本实力力，强化其对“三农”的服务务功能。省农村信用联社要加加快农村信用社内部网络的建建设和改造，逐步使省内、省省际间农村信用社实现通存通通兑；协调解决农村信用社农农村网点开办银行汇票，本票票业务；研究农村信用社办理理银行卡的可行性方案，积极极创造条件发行农村信用社““一卡通”；建立自己的结算算渠道，解决资金汇划难、异异地存取款难等问题，提高农农村金融服务水平。 在推进进农村信用社深化改革试点中中，大多数县(市)建立了以以县联社为统一法人的体制，，为了防止农村信用社过度追追求效益最大化，网点向城区区集中，必须对乡镇农村信用用社机构撤并给予适当限制，，原则上一个行政乡镇必须确确保有一个农村信用社。为方方便农民存取款和汇兑，国家家应鼓励农村信用社在欠发达达地区和偏远乡镇增设分社，，对达不到经营保本点的给予予财政补贴和免税等政策，这这也是落实国家实施的“反哺哺农村”政策的重要措施。针针对目前少数欠发达地区和偏偏远地区的乡镇没有金融网点点的现状，县农村信用联