农村金融服务工作中存在的问题及建议.docVIP

农村金融服务工作中存在的问题及建议 一、存存在的问题 1、农村金融机机构残缺不全。近年来，随着着国家产业政策调整，农村经经济得到了长足发展，但同时时，金融机构营业网点大量撤撤并，削弱了对农村经济的支支持力度。国有商业银行的分分支机构逐步退出了农村服务务领域，政策性金融机构仅仅仅围绕粮棉油收购做文章，没没有体现出政策性金融机构在在农业发展中的导向作用。从从目前情况看，真正能为“三三农”服务的金融机构就变成成了农村信用社，而信用社由由于资金、人员、管理等问题题，在农村经济服务中往往是是独木难支。 2、农村经济济资金需求缺口大。农业产业业化的发展需要大量的资金支支持，但农村资金外流现象十十分严重，使得支农资金短缺缺。商业银行将资金大量上存存，流向大、中城市，而农村村自身积累的资金相当一部分分通过农行、邮政储畜等渠道道流向城市，出现“抽水机””效应，农村资金市场发生““贫血”问题。 3、支农贷贷款投放模式不能适应农村经经济发展的需要。当前农村经经济结构以及农民的收入构成成已发生了很大变化，一些优优质高效农业、特种种植、养养殖、加工、运输及工商业正正在逐步兴起，而部分农村信信用社在支农信贷资金投放上上仍然固守“春放、秋收、冬冬不贷”的传统运营模式，导导致一方面传统的支农资金用用不出去，另一方面农民从事事的新型高科技农业及第二、、三产业方面得不到有效支持持。 4、贷款期限不符合合多层次农村经济发展的实际际。由于历史原因部分农村信信用社经营效益较差、不良贷贷款相对较高，一定程度上存存在“惜贷、恐贷”心理，因因而把发放的小额农户贷款期期限定得较短，不论借款用途途，基本上是当年发放、年底底前收回，明显脱离农村经济济实际，不符合现在农村和农农户多种类、多层次对信贷资资金的需求 5、小额农贷运运行中暴露出一些问题。 一一是门槛高。据调查某农村信信用社，农户想获得贷款，必必须有附加条件“先入后贷””。即对有贷款需求农户要求求先入股后贷款，然后由信用用社和村委会组成评审委员会会，对其信用情况进行评估，，办理农户小额贷款证，方可可贷款。这对金融知识、资金金都相对缺乏的农户来说，无无疑是一道高高的门槛，不少少农民被拒之门外。二是手续续繁。按说农户取得贷款证之之后，要贷款就容易了，但在在实际操作中，农户贷款要经经过严格审批程序，农户要填填写贷款申请书，提交各种证证件，信贷员要按照贷款“三三查”制度办理。贷款数额较较大的，还要逐级审100000—15000元，二级级信用户5000—100000元，三级信用户是50000元之内。以养殖奶牛农户户为例，仅购买一头奶牛，就就需启动资金15000元，，如承包果园、蔬菜大棚、办办理现代养殖场等一次性需投投入资金在5万元以上，如此此小的贷款限额与农业生产经经营趋向产业化、规模化、集集约化，大农业格局的发展只只是杯水车薪。四是利率高。。目前辖内农村信用社小额农农贷执行利率偏高，在基准利利率半年期%、一年期%的基基础上上浮倍，分别是半年期%、一年期执行%，且且仅对农户购买种子、化肥、、地膜等执行利率优惠5%。。如此高利率，增加了农民经经营成本，对小本经营的农民民来说不堪承受。五是期限短短。当前农村信用社小额信用用贷款期限一般为半年，最长长不超过一年，且不展期。而而农业生产周期一般需要一年年左右，养殖业和加工业，两两至三年之后才能见效，小额额信用贷款期限短与农业生产产周期互相脱节。而且农民一一般没有固定收入，无钱还贷贷，造成贷款逾期多、风险大大。 6、农业保险险缺位。虽然有农业保险品种种，但由于农业风险大，商业业性保险机构展业消极，加上上农民保险意识薄弱，投保率率低，农业本身的保障问题无无法解决，出现自然灾害时，，大部分受灾农民不能得到保保险保障，农村信用社的贷款款风险也就不可避免 （一）农村信用社社自身的因素 1、技术手段段落后。农村信用社近些年来来虽然大力发展电子化建设，，引进高素质人才，完善管理理体制，但由于历史的原因，，结算渠道不畅，通存通兑范范围较小，在一定程度上制约约了其各项业务的发展。委托托贷款业务由于政策方面的原原因，信用社只能开办代理财财政贷款业务，而一些公民个个人委托的贷款业务信用社却却无法代办，这在一定程度上上影响了中间业务的开展，中中间业务开展缓慢。 2、个个别社存贷比例偏高，在某种种程度上还不能彻底解决贷款款难的实际问题。按照金融部部门资产负债比例管理的有关关规定，存贷比例应控制在775%以内。但个别基层信用用社因组织资金力度较小，存存款增长缓慢，自身资金不能能完全满足农户需求，存贷比比例过高，对有信贷需求的农农户力不从心，无法满足民营营企业贷款。一些有贷款需求求的个体私营企业不能提供信信用社认可的担保，信用社出出于审慎的原则，无法向这些些企业提供信贷支持，使银企企双方的经营和发展都受到