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江苏小贷的最后一公里2014-03-14?张月光?信托圈刚刚过去的2013年，军阀混战的P2P网贷行业杀出第一个带有强烈政策性背景的平台——开鑫贷。根据开鑫贷官方数据，该平台2013年总交易量为23.43亿元，共计完成交易笔数1533笔，单笔平均金额高达150万元。令人惊讶的是，开鑫贷去年总计到期还款7.6亿元，并未出现一笔逾期或担保代偿。而之所以称开鑫贷为“政策性P2P”，是因为目前该平台的收费标准为每个借款项目收取其总额的0.9%，未来也会一直保持非盈利性质。21世纪经济报道记者进一步了解到，开鑫贷采用了目前P2P网贷行业快速崛起的“通道化”业务模式，即所有项目均由小贷公司审核并进行全额本息担保，平台自身并不承担风险。但与其他平台不同之处在于，其背后依托的是江苏省小贷行业已然经营超过五年的整体布局。江苏省金融办银行一处处长钱东平向记者介绍，开鑫贷其实只是省内小贷行业布局中很小的一部分。江苏省将小贷行业定义为“最后一公里的综合金融服务商”，坚持以“三农”和中小企业为服务对象，以“小额分散”为服务原则，拓展了一系列创新业务，并辅之于集中统一的系统支撑和较为完善的管理制度，使江苏小贷形成了“传统利息收入”+“中间业务收入”的经营模式，而开鑫贷是此战略布局的试验田和承载平台之一。绕不开的“国有身份”“国有身份”是开鑫贷绕不开的话题。2012年，开鑫贷由国家开发银行总行、江苏省分行，江苏省金融办，江苏金农公司合力创办。其中，国开行下属的国开金融以及金农公司作为开鑫贷的持股股东，且开鑫贷的总经理亦由金农公司总经理兼任。2013年1月，开鑫贷网站正式上线。同年4月，江苏省金融办出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》，详细规定了江苏小贷公司参与开鑫贷业务的机构准入、风险防控、监管与处罚机制，提出开鑫贷风险准备金制度，并设定了平台综合融资成本上限。根据这一规定，借款人从开鑫贷融资需要经过如下步骤：如果在开鑫贷网站在线申请贷款，平台将提示选择其所在地范围内有开鑫贷业务资格的小贷公司，并发起担保申请。此后借款人需通过小贷公司的担保审核流程，并由小贷公司确认为其担保，这一借款投标项目才会显示在网站上并进入募集期。如果用户直接向有开鑫贷业务资格的小贷公司申请借款，在经过常规信贷审核流程之后，小贷公司可以选择将该借款项目转化为担保项目，选送开鑫贷平台并给出全额担保。整个借款完成后，借款人实际承担的融资成本在15%左右，其中出借人受益9.1%，开鑫贷收取手续费0.9%，小贷公司担保费率5%左右。除小贷公司的全额本息担保以外，开鑫贷还要求所有合作小贷公司认缴其业务杠杆额度一定比例的风险准备金，目前该准备金总规模为3000万左右。开鑫贷链条但实际上，这些仍不是开鑫贷得以在一年内未出现一次小贷公司担保代偿的关键。开鑫贷副总经理周治涵告诉记者，该平台之所以能够快速发展且未出现任何还款逾期，其核心是江苏省金融办对开鑫贷业务的整体风险防控机制以及过去数年在包括金农公司等方面的持续投入。首先从准入门槛上，开鑫贷只和江苏省评级A级以上的小贷公司合作，而且目前实际接入的70多家机构均为2A级以上企业。其次在数据支持方面，金融办五年前创办金农公司，陆续投入超过5000万，为全江苏所有小贷公司提供统一、非盈利性质的信息化办公、交易联网、上岗培训、企业管理等服务，这样就掌握了小贷公司全部、动态的经营数据，这些数据都会提供给开鑫贷作为企业准入的评估参考。在制度方面，江苏省对小贷公司实施动态评级，且根据不同的评级结果给予不同的业务范围规定，其中B级以下小贷公司被禁止任何融资行为，仅能使用自有资本金进行传统放款业务。江苏日升隆小贷公司总经理董文凯向记者表示，在这样的机制下，所有同开鑫贷合作的小贷公司往往对选送平台或提供担保的项目采取比对自身项目更为严格的风控标准。也正因如此，在第一年的尝试中，小贷公司大部分采取了先将既有优质客户的部分新增需求选送开鑫贷的试验策略。不过对于这种模式的弊端，周治涵也坦言，第一年由于参与各方对风险的把控过严，导致项目整体金额偏大，有抵押品的项目偏多，对最长尾的金融需求覆盖不足。他表示未来会鼓励小贷公司向合理风险领域探索。随着业务方向的不断下沉，代偿的出现也只是时间问题，但开鑫贷也为此做好了充分准备。除上述同小贷公司的合作机制以外，开鑫贷在资金托管方面也同其他任何P2P网贷平台不同。为了保证资金的透明和可监管，开鑫贷委托江苏银行为其开发了一套特有的资金托管系统。按照该监管系统的流程，江苏银行为开鑫贷设立了一个特殊的对公账户，该账户无法完成取款转账等普通账户操作。当有借款项目进入募集期后，所有参与投标的出借人资金以活期存款的形式直接进入该账户，如果募集完成，则江苏银行会按照合同上的放款方式将资金陆续转入借款人账户，如果募集未满，所有资金会自动退