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小额信贷的贫困瞄准问题分析 ——对四川省仪陇县扶贫互助社的案例研究 杨丛丛 (中国农业大学经济管理学院 邮编：100083) 摘要：在中国经过多年的探索和实践，小额信贷被证实如果能更好地实施，可以成为缓解贫困的一种有效手段(世界银行，2001)。但是，小额信贷帮助穷人所依赖的种种假设需要得到实证的检验 (任长青、朴之水，2001)。更进一步的，我们需要探究，扶贫型小额信贷在供给设计上的甄别机制是否能很好的实现贫困瞄准？如果瞄准出现了偏离，原因何在？这些问题的存在与解决与否直接关系到小额信贷扶贫的成败。本文将着力解答这些问题，并提出政策建议。 关键词：扶贫型小额信贷 贫困瞄准 信贷需求因素 国内学者在扶贫型小额信贷的贫困瞄准方面已做了相当深入的研究。其中，对贵州草海项目的实证研究(汪三贵，2001)、基于河北省易县和河南省南召县的调查分析（孙若梅，2006)，以及基于“中国农村微观金融研究课题”2005年组织的三省(区)非政府组织小额信贷项目区农户调查数据的论著（刘西川，黄祖辉，程恩江，2007），在同类文献中具有很高的参考价值。 首先，在瞄准效果上，这些文章都注意到，即便是扶贫型的小额信贷也存在着贫困瞄准不足、扶贫目标偏离的问题，贫困的农户并未表现出显著的借贷行为。小额贷款服务于当地各收入组的农户，且以中等和中等偏上农户为主要目标。其次，在瞄准偏离的成因上，几乎所有学者都在供给角度给出了解释，认为成功的小额信贷操作，强烈地依靠严格的甄别机制，以确保借出去的贷款能够偿还。小组成员和项目工作人员需要非常认真地识别出潜在的风险客户，在这个过程中很多贫困农户被挤出。而只有较少的学者注意到，作为需求方，因为生产周期较长、打工地区较远和还款能力较差等因素导致贫困农户的有效信贷需求不足（刘西川，黄祖辉，程恩江，2007）。 一、调查介绍 （一）调研背景 本文是亚洲开发银行技术援助项目“扶贫互助组织模式研究”，以及国家自然科学课题“农村公共产品需求问题研究——基于农户层面的探讨”的部分内容，调研设计在2008年2月，地点为四川省仪陇县内的贫困村村级发展互助资金（以下简称“扶贫互助社”）。这是2005年国务院扶贫办在四川省仪陇县开展的“搞好扶贫开发，构建社会主义和谐社会”试点中的部分内容，其基本思路是通过在贫困村建立扶贫互助社，将各级财政扶贫资金与农户的存量资金结合在一起，组成信贷基金，使该村农户可以自主地在互助社中进行借贷等活动，满足小额信贷资金需求，并由此来增强财政资金对贫困农户的瞄准和支持，同时提高贫困农户的互助、合作、经营管理和自我发展能力，从而提高扶贫资金的使用效率和可持续性。 （二）调研数据 此次调研选取了灯包村和万兴村的扶贫互助社，这两个互助社的会员多、资金丰富且周转较快，是仪陇县24个互助社中运转情况较好的。然后，在每个行政村中选取2-3个参与互助社的农户较多的村民小组，并对这些村民小组的农户进行无抽样的全面调研。最终共获得149份有效问卷，其中互助社会员问卷83份，占所有被访农户的55%。需要说明的是，由于本文研究的是贷款这一经济行为，所以被访农户中已经排除了没有劳动能力的农户。问卷概况见下表： 表1 灯包村、万兴村农户层面问卷概况 行政村名称 调研村民小组 该组总 农户数 会员总数 会员比例 被访 农户数 其中：会员数 会员样本 比例 灯包村 第四组 84 52 62% 51 22 43% 第八组 53 15 28% 25 11 44% 万兴村 第四社 62 38 61% 24 16 67% 第五社 28 17 61% 25 13 52% 第六社 23 23 100% 25 21 84% 合计 250 145 58% 150 83 55% （三）贫困识别 为了研究小额信贷的贫困瞄准情况，首先要完成调研农户的贫困识别工作，为此我们设计了针对互助社管理人员的问卷。由管理人员对所有参与调研的农户，按照其经济水平在本村中的位置进行分组，分别是上等、中上等、中等、中下等、下等五等。具体分组情况见表2。 表2 农户经济水平分组概况 农户的经济水平 农户数（户） 占样本农户的比重 上等 16 11% 中上等 26 17% 中等 72 48% 中下等 23 15% 下等 12 8% 合计 149 100% 通过描述性统计分析检验，该分布的偏度S=0.0030,峰度 K=2.863,与标准正态分布相比（S=0,K=3），右偏，平峰，JB检验的相伴概率P值＝0.940.05，甚至远大于0.1的显著性水平，表明其服从正态分布。而且利用管理人员对经济水平进行分组，实现了客观性。 二、小额信贷的贫困瞄准效果 （一）扶贫互助社贷款的贫困瞄准效果的单因素分析 首先