保险学-原理篇绪论.ppt

四、保险学科特点 多属性 广泛性 法律性 实践性 第一篇　基础理论 第一章　风险与保险 第二章 保险的性质、职能、作用与产生发展 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第一章　风险与保险 本章内容提要 ?风险及其特征 ?风险的分类 ?风险管理 ?可保风险及其要件 本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 理解风险的基本含义 了解风险的特征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其要件 本章学习重点及难点 重点：风险管理的有关内容 难点：对可保风险要件的理解 §1　风险及其特征 一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。 （一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。 理解 1、风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件 2、风险偏重于事件发生的不利结果 － 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。 （二）风险的度量 1、损失频率 － 用于度量事件是否经常发生 某地区建筑物面临火灾的概率为 2% 某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰ 2、损失程度 － 用于度量每一事故造成的损害 3、风险度 风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。 风险度 ＝ 实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失 举例 例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在12～28辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156～204辆之间， 问：哪家运输公司汽车损失的风险大？ 解： 甲公司的期望损失数 ＝0.2×100＝20(辆） 甲公司车损风险度 ＝8/20 ＝0.4 乙公司的期望损失数 ＝0.2×900＝180(辆） 乙公司车损风险度 ＝24/180＝0.133 显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。 风险因素 (三) 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 损失的两种形态 （1)直接损失（Physical Loss) —— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —— 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Incom Loss)、责任损失(Liability Loss) 思考？ 智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？ 三、风险管理技术 (风险处理的办法) 控制型技术 —— 避免 预防 抑制 财务型技术 —— 自留 转嫁 （融资型） 1. 损失避免（损失规避） （1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 — 处理风险的消极技术 （2)适用条件：双高风险 风险处理成本高于收益时 （3)局限性：有些风险无法避免 — 破产、早逝 避免在经济上不适当 避免了某一风险有可能产生新的风险 2. 损失预防(防损） （1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的 （2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险 （3)损失预防措施：工程物理法 人类行为法 3、损失抑制（减损） （1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施 （2)适用条