保险原理2016.3.7绪论.ppt

保险的职能和作用 A 有助于稳定社会再生产循环。 B 有助于推动社会经济交往。 C 有助于扩大再生产中的积累规模。 D 有助于推动科技发展。 E 有助于增加外汇收入。 F 可以在世界范围内分散风险。 G 保险对经济起到稳定作用。 H 有利于受灾企业及时恢复生产。 I 有助于安定人民生活。 J 有助于均衡个人财务支出。 宏观作用 微 观 作 用 保险种类 按保险性质分：商业保险、社会保险、政策保险。 按保险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险。 按危险转移层次分：原保险、再保险。 按实施方式分类：强制保险和自愿保险。 按保额确定方式分：定值保险和不定值保险。 按照保险金额占标的物价值的比例分：足额保险、不足额保险、超额保险。 保险种类 人身保险分类多种多样，从不同的角度有不同的分类 按照承保技术不同分类：普通人身保险、简易人身保险。 按保险期限分类：长期保险、1年期保险、短期保险。 按被保险人发生保险事故的可能性不同而进行分类：健康体保险、弱体保险。 按照保险范围分类：人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。 人身保险 人寿保险 人身意外保险 健康保险 定期死亡保险：以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故由保险人给付保险金的保险。 终身死亡保险（终身寿险）：以被保险人死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。 生存保险：以被保险人在保险期满或到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险 两全保险：无论被保险人在保险期间内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。 寿险附加险：人寿保险通常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。 创新型人寿保险 万能保险：具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险（保监发[2006]121号） 万能险基本特点：（1）具备风险保障功能。（2）具备投资理财功能。（3）具备灵活调整功能（保额、交费、领取）。保额可以根据客户需求上下调整，保费的缴交可以结合保障需求、投资意向以及收入能力做出多交、缓交等动作。保单账户里的钱可以自由领取。 （4）操作过程透明。保额、个人账户、保障费用、管理费用等都很明晰 （5）避免因现金流紧张导致保单交费负担。万能险保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，以后可以根据自己的意愿和财务状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效。补交保费也不收滞纳利息 。（6）抵御通货膨胀和利息上调。人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家保险公司又给出了保底利率。正常情况下，这样的产品可以用来消除（部分）通货膨胀的影响 。 创新型人寿保险 投资连接保险 投资连接保险：具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险（保监发[2006]121号） 投资连结保险的特征：其一，长线投资。按照保监会2007年新修订的《投资连结保险精算规定》，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，第六年后退保，不收退保费。这些因素意味着投连险客户的投保时间越短，退保成本越高。而且，投保时须缴纳一笔初始费用。进出费用的设置，决定了购买投资连接险是一项长期投资计划。其二，多账户转换。其三，信息透明度高。不少提供投连险的保险公司已经实现了日日实时计价，至少每周公布一次计价，投保人可更为透明地掌握投资情况，便于投保人及时掌握风险变动，及时作出相应调整。 人身保险 人寿保险 人身意外保险 健康保险 人身意外保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按合同约定给付保险金的保险。 意外：意外的、外来的、偶然的、不可预见的。 按保险责任分类：意外伤害死亡残疾保险（简称意外伤害保险）、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害收入保障保险。 人身保险 人寿保险 人身意外保险 健康保险 健康保险：以被保险人的身体为对像，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。 健康保险所指的疾病：由明显非外来原因所造成，身体内在的生理原因所致；非先天性的原因所致；非规律性的生理现象所致。 健康保险特点：具有综合保险的性质；保险金具有补偿的特殊性（指费用损失，只有因疾病或生育致残或死亡时才是给付保险金）；保险人拥有代位追偿权；多为短期合同；保险赔付具有变动性和不易预测性。 人身保险 健康保险分类 医疗保险：提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要医疗时支付的医疗费用的补偿，费用：医生生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费和医疗设施的使用费。 常见的医疗保险：普通医疗保