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招商银行联名信用卡营销策略 2中国信用卡行业及其发展现状 2.1信用卡行业的发展 2.1.1信用卡及其特征 信用卡(CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。它由 银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须 支付现金，待结账日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与 借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。 一般信用卡的共通特点有:先消费后付款;通常不具有存款功能，发生溢缴款亦 不计算利息;对于销售交易有免息还款待遇，一般以当月结账后20一30日全额付款为 条件;利息一般为按日单利计息，按月复利计息。 2.1.2信用卡行业的发展历程 信用卡于19巧年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百 货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招揽顾客、推销商 品以扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，顾 客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品并约期付款。信用筹码便是信用卡的 雏形。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信 用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国美洲银行在加利福 尼亚发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入其行列。到了上个世纪60年代，信用 卡很快受到了社会各界的普遍欢迎并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、 加拿大等国也盛行起来。从上个世纪70年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚 等地区和国家也开始了信用卡业务。 七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同 时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979 年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东亚信用卡业务， 信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东 亚银行、汇丰银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。 1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后， 长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全 面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史上的一项空白，而且预示 着我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，将发生重大的变革。 从80年代开始至今，我国已有中国银行的长城卡，中国工商银行的牡丹卡、灵 通卡，中国建设银行的龙卡，中国农业银行的金穗卡，中国交通银行的太平洋卡等多 种信用卡流通。为了消除各商业银行间信用卡互不通用的弊端，加强各商业银行间的 联合，避免资源浪费，在中国人民银行的指导下，各商业银行成立了“银联”组织， 并于2002年1月10日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行“银联” 标识卡。带有“银联”标识的信用卡，可在不同银行间联网使用。 信用卡迅速稳步的发展，标志着这个行业未来光明的前景。 2.1.3中国信用卡的市场特征和存在问题 渐渐进入高速增长阶段的中国信用卡行业，有着国外信用卡发展史上的共性，比 如随着发卡量的膨胀，不断进行市场细分，推行联名卡，信用卡业务实行独立核算等。 此外，我们通过对中国信用卡客户进行调研，还发现了中国客户的特殊需求，如 希望产品更加多样化，优惠活动也要越多越好等等。 以上这些都导致了中国信用卡市场的独有的特征。具体来说，可以概括为以下几 占. 1.发卡机构增多，主要发卡银行发卡量急剧膨胀。 首先是在发卡机构上，到2008年底，在银监会备案的发卡机构共有近240家， 而2002年底的数据是88家，发卡量急剧膨胀。 而从信用卡产品种类来看，产品上市速度也明显加快，以招商银行为例，从2002 年发行第一张信用卡以来，到2008年，已经发展到拥有200多种品类信用卡的发卡 行。 2.市场细分成为趋势，专业化经营日趋明显。 随着信用卡行业市场竞争的激烈，发卡机构纷纷借鉴国外经验，采取市场细分策 略，锁定一些特定的目标群体。在普卡、金卡、白金卡(钻石卡)的基础上，出现了 针对女性、学生、商务人士各个社会群体的细分。如建设银行的名校卡、名城卡以及 名企卡，就是采取市场细分的策略而发行的系列卡;兴业银行的都市丽人信用卡、民 生银行的女人花信用卡针对女性群体;中信CC银联标准汽车信用卡、招商银行的 UAA汽车联名卡等则是细分有车一族这个群体。 在市场细分的基础上，各银行联合特约商户发行联名卡，实行更为专业化的经营。 3.独立核算的信用卡中心经营体制成为市场主流。 信用卡业务与传统的银行批发或零售业务均有较大的区别，主要在于信用卡业务 具有金额小、户数多的特点，其业务开展必须遵循大数法则进行规模经营。 目前各商业银行基本上都建立了自己的