14下财险-01章-财险讲稿.ppt

3．重置价值保险 重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。 重置价值是指以相同或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。 如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按损失价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。 如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是： 赔款=(保险金额/损失发生时保险标的重置价值) ×损失金额 例3: 采用重置价值保险，被保险标的物价值是8万元，但是重置价值是10万元，则保险金额应该定为10万元。 后来，保险标的出险，按照重置价值确定的损失金额是4万元。 如果出险时保险标的的重置价值是9万元，则赔偿多少？ 这时保险金额高于保险价值，则应当赔偿4万元。 如果出险时保险标的的重置价值是15万元，则赔偿多少？ 这时保险金额低于保险价值，则应当按比例赔偿 4万元×(10万元／15万元)=2．67万元。 4．第一损失保险 第一损失保险是指，投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额确定保险金额，而不管保险金额是否等于保险价值，即不管是否足额投保，保险人仅对保险金额内的损失承担赔偿责任。 其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。 例4:李某将所居住房屋中的家庭财产向保险公司投保，投保时家庭财产价值10万元，考虑到一次损失的最大损失金额可能为6万元，因此确定了保险金额为6万元。 保险期间由于火灾造成家庭财产遭受到了一定的损失。 如果家庭财产损失金额为3万元，如何赔偿？ 由于家庭财产保险采取的是第一损失保险，损失金额不超过保险金额，因此按照实际损失金额3万元进行赔偿，而不需要进行比例分摊； 如果损失金额是9万元，如何赔偿？ 由于损失金额超过了保险金额，因此按照保险金额6万元进行赔偿。 第三节 财产保险的性质和特征 一、财产保险的性质 1、财产保险属于商业保险范畴 区别于社会救济和财政补助 2、财产保险必须以能用货币衡量的财产或利益为保险标的 3、财产保险所提供的基本功能是风险保障 4、财产保险遵循损失补偿原则 二、财产保险的特征 1、保险标的： 各种财产物资及有关责任 差异大; 范围广； 要有客观而具体的价值标准 2、保险业务的性质： 3、经营内容具有复杂性 投保对象与承保标的复杂。 承保过程与承保技术复杂。 风险管理复杂，需要再保险。 4、单个保险关系具有不等性。 5、保险期限的短期性 组织经济补偿 案 例 3年前，在商界春风得意了十几年的王某处于人生的最低谷，因为生意需要向一位朋友借了40万元。由于常年在外奔波，多数时间都在路上，难免会发生各种各样的事故， 2008年8月，他听从一位保险代理人的建议，为自己购买了一份人身保险，保险金额大约为30万元。由于他一家只有三口人，因此，在保单的受益人这一项上填写了自己的妻子和儿子的名字。 同年10月，王某买了一辆20万元左右的轿车，同时也在保险公司投保了车损险。这段日子，王某的生意渐渐开始红火起来。 天有不测风云， 2009年5月，王某夫妇在一次交通意外中不幸双双遇难，车毁人亡。由于事故责任明确，保险公司的理赔工作进展得比较顺利，王某的儿子从父亲生前投保的寿险公司获得了30万元左右的理赔款，在财产保险公司那里获得15万元左右的理赔款。总计45万左右的赔偿金，虽然不足以弥补亲人离去的悲痛心情，但多少对王某的儿子来说也算一种安慰。 然而，正是这两张已经由保险公司兑现的保单掀起了不少的“麻烦”和争议——由于王某生前曾向其朋友借了40万元，并且立有字据，但是直至去世时，依然没有将这笔钱偿还。 于是，债主听闻王某儿子获得赔偿金这一消息后，便上门要债，要求王某儿子以该笔保险金归还其父亲去世前所欠债务的本金和利息。 但这一要求被王某儿子拒绝，理由是那张借款字据上的借款人并非自己。 双方各执一词，闹得不可开交，最后上诉至法院。 如果你是法官，会如何处理？理由是什么？ 现行法律对于寿险和财产险的保险金作为遗产时的规定是不同的——财产保险金在通常情况下是由被保险人领取的，但是假如被保险人在领取理赔金之前就已经死亡，那么这笔资金可以作为被保险人的遗产，由其“继承人”继承。 另外，最高人民法院在相关文件中指出：“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。” 因此，王某由于生前投保的车损险，在车辆发生事故后所获得的赔偿，并由其儿子领取的大约15万元的理赔金应被视为遗产，而遗产则应该在清偿被继承人生前的债务后，才能由其继承人继承。 由于在王某的寿险保险合同中指定了其妻子和儿子均为受益人，那么在一般情况下，保险金