我国家庭财保险现状及策略分析.docVIP

调研报告 ——我国家庭财产保险现状及策略分析班级： 成员 ： 摘要：本文指出了我国家庭财产保险发展中存在的营销力度弱、保险行业的负面形象影响家财险发展、公众保险意识淡薄、产品与需求不匹配等问题，并且分析了我国家庭财产保险发展中存在问题的原因：商业保险经营主体少、保险市场的竞争程度还比较低，家庭财产保险本身的零售性质，家庭财产保险投保面过小所产生的反作用，保险公司的经营管理水平不高，居民对保险的知识了解甚少，索赔成本高等，并且在文章最后提出了相关的建议。关键词：家庭；财产；保险一、引言家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。 eq \o\ac(○,1)但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要险种之一。家庭财产保险主要包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等不同的险种，并具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点。根据上述概念，家庭财产保险可从以下两个方面来理解：第一，家庭财产保险的保险标的是拥有所有权的各类家庭财产；第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产保险而言的。到目前为止，专家学者们对于我国家庭财产保险相关问题的研究不在少数，也得到了比较多的研究成果。王和认为，我国家庭财险从新中国保险业务开办之初至今，基本上有四种经营模式，即“单位福利型”、“长效储金型”、“按揭业务型”和“投连产品型”。导致我国家庭财产保险困境的原因十分复杂，因素众多，但供给是主要矛盾，具体表现在产品、营梢和经营三个方面，他提出了相关的建议。张昭的研究表明，制约家庭财产保险发展的因素有保险条款不全影响投保热情、服务质量不高影响投保积极性、宣传不够深人、销售渠道不畅严重影响了家庭财产保险的发展速度等。沙原等人用长尾理论的基本原理对我国的家庭财产保险长期发展滞后的根源进行了分析，并且认为通过产品创新和渠道创新能有效地提高家庭财产保险业务的“性价比”,进而推动家庭财产保险市场的发展。马兰研究了我国险种变化，认为家庭财产保险新险种的优势的五个方面：保障范围更加广泛，险种组合灵活、投保人选择多样，保险单最高限额大大提高，投保人有了既可以防范家庭财产风险、又可以投资理财的新的保险选择，销售渠道和方式多样化。童元松对我国的我国家庭财产保险存在的问题进行了研究，并且提出了相关政策建议，他以此来研究了我国家庭财产保险的发展路径。童元松的研究表明，我国家庭财产保险的创新尚需要解决的问题包括经营理念落后，产品结构单一，展业手段呆板，配套服务不周。家庭财产保险需要从经营理念、保险产品，销售渠道及配套服务等方面展开创新。王鸿屹简要介绍了我国家庭财产保险发展的现状与面临的挑战,分析了造成当前国内家庭财产保险发展受阻的内在原因,并从险种设计、营销策略、服务手段与思维创新等多个方面就家庭财产保险的进一步发展提出了合理化建议。本文将使用定性分析的方法，对我国家庭财产保险发展中存在的问题进行分析，并且探讨其原因，在最后提出相关的建议。二、我国家庭财产保险发展中存在的问题一是营销力度弱。一方面，长期以来我国保险公司习惯于对单一渠道的依赖。在发展家庭财产保险的过程中，早期是依赖单位工会等组织集中投保，后来是依赖银行代理，其他销售渠道一直处于停滞状态。早期的“单位福利型”随着时代的发展逐渐淡出，银行代理的“按揭业务型”，由于保险公司缺乏实际的操控能力，加上保险公司之间的争抢业务，另外银行对保险业务的不熟悉，不仅使得保险公司对手续费不堪重负，而且业务很难进展。另一方面，家庭财产保险在发展过程中，一直缺乏激励。家庭财产保险业务的一个主要特点是单均保费少，相应能够计提的销售费用也就更少。保险公司大部分精力都投入到车险、企业财产保险较大业务上去了。二是保险行业的负面形象影响家财险发展。一直以来，我国保险业的经营比较粗放，重保费收入、轻服务质量，重市场开发、轻市场培育。保险营销人员急功近利、误导消费者的事件时有发生，导致消费者对保险业存在较深的偏见，经常将保险与“欺诈”等词相联系。在保险行业整体形象不佳、行业信