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中篇 人身保险分论 第四章 传统人寿保险 第一节 人寿保险的性质 一、人寿保险概念 1、定义：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，发生保险事件时，保险人给付保险金 2、缴费方式：均衡保费 二、人寿保险的种类 普通寿险 1 以保险事故分类： （1）死亡保险 :以被保险人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定金额的保险。 死亡保险的类型：终身寿险 定期寿险 （2）生存保险：以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的人寿保险。（多为附加险） （3）两全保险：既提供死亡保障又提供生存保障的一种保险。 2 以保险金给付方式分类： （1）一次给付保险 （2）分期给付保险 3 以有无利益分配分类： （1）分红保险 （2）不分红保险 4 以被保险人的危险程度分类： （1）健体保险 （2）弱体保险 5 以有无体检分类： （1）有体检保险 （2）无体检保险 特种人寿保险的分类 1 简易人寿保险 2 弱体保险 3 年金保险 4 团体人寿保险 三、人寿保险的特征 （一） 保险期限的长期性 责任准备金提取和给付保险金的时间差 受利率、通货膨胀率的影响大 （二） 保费的均衡性 （三） 具有保障和储蓄的双重功能 （四） 风险较其他险种稳定 （五） 经营的技术性要求高 费率的拟定（三差） 保险单证的管理 推销技巧 （六）投保对象的普遍性 第二节 定期保险与定期生存保险 一、定期人寿保险 （一）定义 定义：在一定期限内提供死亡保障的一种人寿保险 保险金给付的条件： 1、被保险人在保险期间内死亡 2、被保险人死亡时保单仍然有效 保险期限的表示法： 1、确定年数 2、到达年龄 定期寿险一般无现金价值（除长期的） 定期保险 (二)定期保险的特点 1 费率较低，适于低收入者投保 如：30岁投保10年，两全险每千元保额保费72.46元，定期寿险1.73元。 2 期限较短（<20） 3 容易发生逆选择 4 价格容易于其他公司的同类产品进行比较 更类似于财产保险和责任保险 定期保险 (三)定期保险的局限性 1、不具有储蓄性 2、退保不返还保费 3、保险期限内不发生保险事故，影响投保积极性 4、期满后需重新投保，费率提高 5、不适合终身保障 定期人寿保险 （四）定期寿险的种类 1、平准式定期寿险(固定金额定期保险) 2、递减定期寿险（保额递减） 抵押贷款偿还保险 信用人寿保险 家庭收入保险 3、递增定期寿险 解决通货膨胀 物价指数保险 4、可续约定期寿险 允许保单所有人在某一特定期间末续保一个定期保险，无须体检。 定期人寿保险 5、可转换定期寿险：转为有储蓄性的险种 　　　　 一般要求被保险人＜６０岁 投保此险种可获得定期保障和保证可保的权利。 到达年龄转换法：按转换时被保险人的年龄 原来年龄转换法：按投保时被保险人的年龄 6、 可转换及自动续期的定期寿险 a 可转为终身险或两全险，65岁前 b 期限5年，每5年自动续期，直到75岁。 c 续保时无须健康证明 d 保险费按续保时年龄计算 e 可部分转换保单，保额相应减少，剩下的保额仍自动续保。 定期寿险 6、其他形态的定期寿险 （1）平均余命定期寿险 （2）展期定期保险 （3）寡妇保险（受益人为妻子） （4）妻子保险 （受益人为丈夫） （5）连生死亡保险 （6）储蓄定期保险 首期保费是均衡的3倍，多余部分为储金。 死亡得2倍储金。生存得2倍储金 定期生存保险 定义 特点：一般不单独办理 第三节 终身寿险和两全保险 定义：保险期间不确定，保险人向被保险人 提供终身死亡保险保障的一种保险 特点： 　１、提供终身保障 　２、费率较高 定期寿险〈费率〈两全险 　３、极限年龄为１００岁 　４、保额一般不变 5 、 保单具有现金价值 终身人寿保险种类 终身人寿保险的种类 １、普通终