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第7章人身保险 第一节???????人身保险概述 第二节???????人寿保险 第三节???????人寿保险合同的特有条款 第一节?????? 人身保险概述 一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类 一、人身保险的含义 是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 二、人身保险的特点 （一）?? 人身风险的特殊性 （二）?? 保险标的的特殊性 （三）?? 保险利益的特殊性 （四）保险金额确定的特殊性 （五）保险合同性质的特殊性 （六）保险合同的储蓄性 （七）保险期限的特殊性 （一）?? 人身风险的特殊性 风险事故是与人的生命和身体有关的“生、老病、死、残”。 发生的概率较为稳定，特别是人寿保险 （二）?? 保险标的的特殊性 保险标的是人的生命或身体 就保险价值而言，人身保险的保险标的没有客观的价值标准，很难用货币衡量其价值 就保险事故发生的概率的高低而言，人身保险的保险标的有标准体与非标准体之分 （三）?? 保险利益的特殊性 就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、受益人之间的关系 就保险利益的量的限定而言，在人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量，保险利益一般是无限的。 就保险利益的时效而言，在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 案例 .张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若： （1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ （1）此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。 （2）此该说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。 （四）保险金额确定的特殊性 人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的 被保险人对人身保险需要的程度 投保人的交纳保费的能力 （五）保险合同性质的特殊性 是定额给付性合同 不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的问题。 《保险法》第六十八条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。 案例 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： （1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 （1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。 （六）保险合同的储蓄性 人身保险在为被保险人面临的风险提供保障的同时，兼有储蓄性的特点。 人身保险的纯保费分为风险保费和储蓄保费两部分 某些险种如终身死亡保险和两全保险的储蓄性极强 （七）保险期限的特殊性 长期合同 经营极易受到外界因素，如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响。 四、人身保险的分类 （一）?? 按保险责任分类 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 （二）?? 按保险期间分类 长期人身保险（保险期间1年以上） 短期人身保险（1年及1年以下） （三）?? 按承保方式分类 团体人身保险 个人人身保险 第二节 人寿保险 按照保险责任分类 死亡保险 生存保险 两全保险 按照保费和保额是否可以调整分类 传统寿险 创新寿险 变额寿险（即投资连结保险） 万能寿险 变额万能寿险等 一、死亡保险 （一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 （二）死亡保险的种类 1、定期死亡保险 2、终身死亡保险 住房贷款已经还清了吗？ 孩子如何抚养