人寿保险常见法律纠纷分析解析.ppt

* * * * * * * * 　　 王先生认为，在整个过程中，新华保险代理人存在严重的销售误导嫌疑。一是不应该给一个已经74岁的老人推销分红型保险产品，致使存款变保单。二是不应该夸大分红收益。老人当时拿到的一张宣传单显示，该保险注明保底收益5.2%，外加5次年度分红和1笔终了分红。经过咨询得知，所谓保底收益5.2%是指五年的全部收益，而不是年化收益，宣传单含糊其辞。 　　 行政法律后果： 保险监管部门可以根据《保险法》第174条规定予以处罚。 《 保险法》第174条规定： 个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书。 　　 民事法律后果： 1、如果有证据证明，保险代理人做出了书面承诺，王先生的姥姥可以要求保险公司兑现收益年收益5.2%。 2、王先生的姥姥也可以欺诈为由，撤销保险合同，要求全额退还保费。 　　 理由： 1、书面承诺是保险合同的一部分，应当认定是双方合同的约定。 2、因欺诈订立的合同，受欺诈的一方可以申请撤销，并要求恢复到合同订立前状态，即要求全额退还保费。 　　 《合同法》第五十四条规定： 下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：　　（一）因重大误解订立的；　　（二）在订立合同时显失公平的。　　一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。 　 　　 （三）防范保险业务员违规行为对策 1、加强业务培训； 2、健全管理制度； 3、加强业务监督。 二、邮政售后服务法律纠纷 　　 案例：某邮政支局向客户王某于2015年3月份x销售了一份人寿保险，2015年5月份，王某到该支局要求办理保单抵押贷款手续，该邮政支局以没有委托权限为由，让其去保险公司办理。 王某以一纸诉状将该邮政支局列为被告，让其协助办理保单质押手续。 邮政支局是否承担责任？ 　　 观点： 邮政支局没有可协助的义务。 分析：邮政支局跟保险公司是代理关系，代理权限限于保单销售、满期给付、退保、犹豫期撤单等。 对于较为复杂的保全业务，没有代理权限，也没有可协助的义务，不应承担责任。但为了提高服务质量，可予协助办理。 三、保险产品的资产保全功能 　一、避免债务追偿 ?《中华人民共和国合同法》第73条?因债务人怠于形式其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以像法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。 ?《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第12条、《合同法》第73条第1款规定?专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的肌肤请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求等权利。 　二，合理规避税务 《中华人民共和国个人所得税法》第4条第5款?下列各项个人所得，免纳个人所得税：保险赔款。 保险赔款免纳个人所得税。人寿保险的保险单，必须被保险人书面同意，才可以转让或者质押。 《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》第1款?根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，起人身保险金应给付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其认识保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。 《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》第5条第4款?下列各项不计入应征税遗产总额：被继承人投保人寿保险所取得的保险金。 三、真正个人资产 《中华人民共和国保险法》第39条?人身保险受益人是由被保险人或者投保人指定。 《中华人民共和国保险法》第23条?任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 四、两个误区 （一）能否查封扣押 浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知 浙高法执[2015)8号 二、各级法院应加强对被执行人拥有人身保险产品的查控，保险机构负有协助法院查询、冻结、处置被执行人拥有的人身保险产品财产利益的义务。 六、保单尚在犹豫期内的，保险产品退保后，人民法院可执行被执行人缴纳的保险费。 超过犹豫期未发生保险事故的，只能执行保单的现金价值，负有协助义务的保险机构应