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保险市场监管【摘 要】保险市场监管是保险学研究的一个重要内容。虽然近几年我国保险业发展速度十分迅猛，但我国的保险业仍处于起步阶段，各方面还不成熟，保险市场监管问题日益突出。本文第一部分首先列举了一个真实案例，引出我国保险市场监管存在问题的论题，第二、三、四部分分别介绍了我国保险市场监管的现状、存在的问题以及市场监管的必要性，最后针对我国面临的监管问题提出一些完善市场监管的措施。【关键词】保险业 保险市场 市场监管一、保险市场监管案例山西大同的王女士在某险企购买团体年金保险，近10年一直有定期返还，直到2012年5月她和其余十几位投保人被告知，该团体年金保险负责人因诈骗被拘捕。十几位投保人一起找到保险公司时，得到的回应却是，这是个人诈骗行为，保险公司概不负责。据王女士介绍，近10年来，团体年金保险的年利息水涨船高，到2010年利息涨到了8.5%，就又介绍一些朋友加入。据另一位投保人马女士介绍，该保险公司负责人说2003年保险公司团险部推出一款团体年金保险，收益比银行略高，十万元可以获得收益八千元，一万元可以获得收益八百五十元，马女士便在2010年1月4日投入2万元，利息收入相当不错，在2011年又选择投入10万元。到了2012年，警察局通知他们，保险公司负责人出事了，这是诈骗。投保人找到保险公司，但保险公司说没有开过这个险种，不负责赔偿损失。这个案例充分说明了我国现阶段保险市场监管存在的问题，误导、骗保、欺诈等行为时常发生，保险市场监管力度还不足以保护消费者的利益。二、我国保险市场监管的现状（一）保险监管的含义保险监管，是指一个国家对本国保险业和保险活动的监督管理。通常情况下，保险监管被分为两个层次：第一，通过国家制定保险法律法规对保险市场进行监管；第二，保险业监管机构根据保险法律法规对保险业进行监管。（二）保险市场监管现状目前，我国保险监管法律体系已经基本建立，并采取以政府监管为主，行业自律组织辅助的监管模式，摒弃以对保险人的行为监管为核心的监管模式，逐步建立起以偿付能力监管为核心的新模式。偿付能力，就是指保险公司偿还债务的能力。目前我国的监管主要针对保险公司行为能力和偿付能力，但监管的核心将将逐步转换为对偿付能力的监管。2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案,修订后的保险法自2009年10月1日起施行。这一决定将监管上升到了法律层面，是对保险公司资金管制的进一步加强。新的保险法实施后,我国保险业将面临机遇的同时也面临更大的风险，充分体现了市场监管对保险公司经营的重要性,更何况我国的保险市场还处于初级发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟。2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则，更新监管理念、制度和方式，不断提升监管有效性；保险业要强化偿付能力监管。为贯彻落实全国金融工作会议精神，顺应国际金融保险监管改革的潮流，实现与国际保险监管规则接轨，保监会决定启动中国第二代偿付能力监管制度体系(以下简称偿二代)的建设工作，出台了建设规划。2014年8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施，其中第七方面的政策措施提到加强和改进保险监管，防范化解风险的问题，并要求推进监管体系和监管能力现代化，加强保险消费者合法权益保护，守住不发生系统性区域性金融风险的底线，对保险市场的约束力更加完善。三、保险市场监管面临的问题我国保险监管体制不成熟，保险法规体系不完善，严重制约了保险业的发展，从保险监管组织与我国保险业的发展现状来看，我国保监会的监管力量仍然不足。我国保监会的成立于1998年11月18日，时间相对较晚，保险监管经验不足，高素质的监管人员极度缺乏，机构的设置也不足以应付复杂的保险监管。而且我国目前的保险监管组织体系较为单一，自律性监管组织（主要是保险业协会）相对不太成熟，影响了监管的有效性和完整性。在保险监管的内容上，我国采取的是较为严格的实体监管方式，监管的重点放在对各保险机构的市场行为管理上，诸如市场准入条件、费率厘定的管理等等；而对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、风险管理能力等重要方面的监管力度还很不够。例如：擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还等违规现象时常发生。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。有的保险公司收取标准保险费后，在账外私自给予投保人额外利益，有的保险公司为了争取业务提供超低费率，还有未经批准，擅自开办新险种，虚假承保、逆向保险等行为；保险公司内部管理混乱，控制薄弱，账户管理不严格，会计核算不真实等。同时，也缺乏必要的风险管理制度，内部稽核监督力度不够；保险公司资金运