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个人助业贷款审查要点 信贷部 贺平 一、贷款对象 个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资企业注册资金不作要求。 二、借款申请人条件 1、借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件； 2、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证； 3、生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上； 4、借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企业无不良信用记录，能够说明合理原因的除外。“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，不曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为；未从事国家明令禁止的业务。 三、贷款期限 （一）采用非循环方式的。１．含信用、保证方式的贷款期限原则上最长不超过２年；抵押方式的，单笔贷款期限原则上不超过５年，以居住用房做抵押的，单笔贷款最长期限不超过１０年。２．市场管理方保证担保贷款期限最长不超过１年，且不得超过借款人与市场管理方租赁协议的到期日；对于纳入总行名单制管理并采取市场管理方保证担保办理个人助业贷款的，贷款期限最长不超过３年，且不得超过借款人与市场管理方租赁协议的到期日。 （二）采用自助循环方式的。１．抵押方式循环额度有效期为３年。单笔贷款期限原则上不超过３年，以居住用房做抵押的，单笔贷款最长期限不超过５年。２．保证方式循环额度有效期为２年。单笔贷款期限最长为１年。 （三）采用非自助循环方式的。１．抵押方式循环额度有效期为３年。单笔贷款期限原则上不超过５年，以居住用房做抵押的，单笔贷款最长期限不超过１０年。２．保证方式循环额度有效期为２年。单笔贷款期限最长为２年。 四、抵押担保 （一）抵押物原则上应为本人或第三方的居住用房、商业用房、商住两用房、标准工业厂房和国有建设用地使用权（由一级分行根据风险控制水平确定适用国有建设用地使用权的区域范围），但总行另有规定的除外。抵押物具体条件按照《中国农业银行个人信贷业务担保管理操作规程》（以下简称《个贷担保操作规程》）第十九条至第二十一条、第二十六条、第二十七条有关规定执行。 （二）以借款人本人（或配偶）以外的自然人名下房产抵押的，房产所有权人年龄不得超过６０岁。 （三）抵押物价值评估按照《个贷担保操作规程》第三十二条、第三十三条、第三十七条至第四十八条有关规定执行。 （四）抵押率按照《个贷担保操作规程》第三十六条有关规定执行。(1、普通商品住房，最高抵押率不超过70％；2、别墅、高档住宅，最高抵押率不超过60％；3、商业用房、办公用房，最高抵押率不超过60％；4、自建房、经济适用房、限价房，最高抵押率不超过50％；5、通用厂房、国有建设用地使用权，最高抵押率不超过50％；6、车（库）位最高抵押率不超过50％；7、以住房、商业用房或厂房为抵押物的，房龄超过20年的，应在充分考虑现实和历史文物价值、建筑质量和工艺、保管等情况的基础上适当降低抵押率，原则上房龄每增加5年其最高抵押率在上述基础上降低一成；8、单项品种有规定的从其规定；9、不在上述范围的其他可抵押财产，