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【2017年整理】论今后中国银行业发展中面临的挑战
论今后中国银行业发展中
面临的挑战
指导老师:郭田勇
姓名:崔澎
学号:2013210131
联系方式班级:13级金融一班
学院:金融学院
日期:2013年9月27日
内容摘要:本文从从五个方面分析了今后银行业发展中面临的挑战,第一,利率市场化对企业信贷结构的影响;第二,民营银行和互联网银行的大量进入对传统银行的冲击;第三,新的资本管理办法对银行资本管理形成的巨大压力;第四,经济刺激计划遗留下来的巨额地方债务对银行不良债务的影响;第五,在绝大多数民众还不具备金融风险收益意识的情况下,大量不规范地销售理财产品可能导致的信用危机。
关键字:利率市场化 民营银行 互联网银行 资本管理 不良债务 理财产品
利率市场化
7月19日晚间,中国人民银行正式宣布,自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,包括取消贷款利率7折下限等。
贷款利率下限取消后,由于大型国企等优质客户对银行存在一定议价能力,可能会导致银行在优质客户方面的贷款收益水平下降,为了弥补收益下降的问题商行不得不调整信贷结构,向中小企业发放贷款,这样的情况下,银行在控制风险方面有着巨大挑战,银行将更加注意风险边际收益,根据不同风险偏好、存款成本、管理成本、违约成本等来确定对客户的贷款利率。
但短期来言,信贷需求相对比较旺盛。即使在原有的下浮30%的贷款浮动区间下,商业银行贷款利率下浮幅度也基本在10%以内,且下浮比例也仅为10%左右,所以从短期来看,当前采取的上述利率改革措施总体对商业银行体系的影响较为轻微。
民营银行互联网银行对传统银行的冲击
2013年3月,国务院、央行、银监会表态,鼓励尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。9月12日,苏宁银行和华瑞银行的名称获得国家工商总局的批准,更是点燃了各地申报民营银行的热情。据统计,今年以来见诸报端的民营银行申请意向已达18家,国家工商总局网站上公告的获核准带“银行”字眼的企业名称有15家。与此同时,上市公司也加入了申办民营银行的这场热潮中, HYPERLINK /cn/000527/index.shtml \t _blank 美的电器、 HYPERLINK /cn/600143/index.shtml \t _blank 金发科技、 HYPERLINK /cn/000651/index.shtml \t _blank 格力电器、 HYPERLINK /cn/600884/index.shtml \t _blank 杉杉股份等已透露筹办民营银行的动向。二级市场上,民营银行概念股受到资金的追捧,金发科技公告当日,其股价即以涨停相迎。可谓是360行,行行办银行。
民营资本进入银行业意义重大。一方面,能缓解实体经济融资成本高、金融资源结构性短缺的局面。另一方面,可以改善中小企业融资难的现状,进而促进民营企业的发展。但同时,对传统银行的冲击也是很明显的,使得银行业的竞争更加激烈,利润再度下滑。例如,中央财经大学 HYPERLINK /0601988.html 中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)教授近日报料称,浙江一家单位从银行获得年利率3.5%的贷款。可以从一个侧面看出,某些小银行也许不能在大范围内压低利率,但是在某个局部是有可能有大的作为,但大银行就做不到。激烈的竞争要求银行压低成本,提高效率,加强内部管理;同时进行差异化经营,对不同人群设计不同的服务,满足各种客户的需求。
网络银行现下也是处于媒体的风口浪尖,但是正如中央财经大学郭田勇教授所说,互联网银行”一半是海水,一半是火焰”,说“海水”是因为虽然大家都知道互联网银行有着云计算、大数据的优势,但是能做到这点的也仅仅只有几家互联网巨头而已,而且在网上资金供求的双方往往很难相互信任,只能信息交流,实际融资往往需要从线上走到线下,所以互联网金融的优势并没有那么神乎其神。
说火焰是因为,互联网银行确实有着其独特的优势,例如阿里、腾讯拥有的庞大客户群,这些互联网银行一旦形成,其运营成本之低是传统银行无法比拟的,会给传统银行带来极大冲击,而现在媒体和股市对其热炒也反过来推动了互联网银行的发展。
资本约束问题
2013年1月1日,《商业银行资本管理办法(试行)》正式实施,银行业监管掀开新篇章,商业银行也由此跨入了强资本约束时代。新资本管理办法的实施,不仅符合国际金融监管改革的大趋势,也有助于进一步增强银行业抵御风险的能力,促进商业银行转变发展方式,更好地服务实体经济。招商银行新资本协议办公室主任文兵表示:“如果以权重法计量,多数商业银行的资本充足率将有不同程度下降。”可以看出,新资本管理办法的实施对银行发展转型具有积极意义,但同时也对银行资本管理形成了巨大压力。
正如郭田勇教授在“2013第二届重庆两江国际金融论坛”上说的“银行要瘦身发展,不能再胖下去。银行资
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