征信系统建设与区域金融风险防范问题研究..docVIP

征信系统建设与区域金融风险防范问题研究 摘要：【伴随着我国经济和金融市场的发展，征信系统的建设也在逐步完善。尤其是2013年《征信业管理条例》的颁布，成为征信系统建设过程中的里程碑。征信系统的建设和使用已经渗透到企业融资、个人办理信用卡、买房、购车等多个环节，健全的征信系统在维护金融稳定，防范和降低区域金融风险中扮演的角色越来越重要。同时此项工作已经成为推动全社会信用体系建设，促进经济有效发展的一项战略性工程。】 一、区域金融风险成因及邢台地区金融风险现状 目前区域性金融风险已经引起广泛关注，国务院一再要求金融系统要坚决按照党中央、国务院的决策部署，按照“一行三会”的有关部署和要求，把防范化解金融风险作为当前的一项重要工作来抓，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。在2012年金融稳定系统工作会上，人民银行进一步强化了金融稳定重点领域和热点问题的分析研究，重点监测分析地方法人金融机构、各类非银行机构和民间融资活动等的突出问题和潜在风险，敏锐发现、及时报告、妥善处理各类风险事件，防止局部风险演化为系统性、区域性金融风险。 （一）区域金融风险的特点及成因 目前金融活动的网络化和金融关系的广泛性，金融风险具有极强的联动性和自我增强的传播特性，从而个别或部分机构的微观金融风险可能会在某一区域突现并逐渐累积、传播、扩散，形成区域金融风险。一旦区域金融风险突破可控边界，并且形成跨越区域范围的传染途径，就可能导致整体性的金融动荡，乃至形成金融危机。 区域性金融风险形成原因主要包括以下三方面： 1、区域金融风险形成的宏观因素 一国的宏观金融政策、金融开放程度和金融监管制度的健全性是形成区域金融风险的主要宏观因素。 不同区域经济发展水平之上的金融产业成长水平存在较大差异。对于那些金融产业成长水平较高的区域而言，面对紧缩或扩张的政策，可以通过多样化的金融工具、多元化的金融组织机构、健全的金融市场迅速调整金融活动，并在风险分散的情况下实现预期的政策效果。相反，对于那些金融产业成长水平较低的区域而言，由于经济结构的低级化，金融工具和金融组织的单一化，以及金融市场的不完善，在调整金融活动水平时，往往无法化解或软化政策调整带来的影响，导致金融风险在欠发达地区形成并累积起来。 2、区域金融风险形成的中观因素 区域经济发展状况与运行状态是决定区域金融风险抵御能力的重要因素。金融体系的稳健运行需要运行状态良好的实质经济的支撑，其主要表现就在于运行良好的区域实质经济能够提高金融资源的使用效率，并提供较高资金回报率，从而增强外部融资能力，降低区域内源金融风险形成的几率。而一旦关联区域的金融风险通过债务链条等途径向本区域扩散，或者出现宏观金融风险向本区域传播时，区域经济发展水平越高，经济结构越合理，对风险的消化能力就越强。 区域间资金流动是形成区域金融风险的直接原因之一。 3、区域金融风险形成的微观因素 区域金融风险形成的微观因素主要包括区域金融产业的内控机制、金融市场健全性、金融产业资产质量以及金融产业人力资源条件等。 其中：区域金融产业的内控机制，是指金融产业内部克服金融脆弱性，保证金融资产质量，从而保障支付能力的机制。建立完善的科学的内控机制的前提是建立现代金融产权制度和经营机制，如果建立了现代金融产权制度，并在此基础上确立了现代法人治理结构，形成了健全、完善的内部监督、决策、管理、经营体系，就可以大大降低微观金融风险发生的概率，预防微观金融风险的累积和扩散。 区域金融市场健全性，一方面是指区域内所有的金融组织能够充分利用票据市场、同业拆借市场，甚至资本市场，获得长短期资金融通，减少发生流动性风险、信用风险以及经营风险的可能性。另一方面，健全的金融市场体系包含了金融活动规范性的约束、监督机制，既能避免或控制内源性金融风险的产生，也能扼制关联性金融风险通过金融市场的传播或叠加。 区域金融产业资产质量是决定区域金融风险水平，进而影响区域金融安全的重要因素。如果金融产业特别是其中主要组织机构的资产质量较低，一方面会降低金融产业的盈利能力，从而导致竞争力低下，另一方面也会降低金融产业的信用等级，影响信用扩张。如果金融产业资产质量问题不能得到有效解决，发生流动性风险、信用风险的几率就会大大提高，而且资产质量问题是金融产业内疾，会大大降低区域内金融产业对输入性金融风险的免疫能力和抵御能力。 （二）我市区域经济现状及风险分析 邢台地区金融机构主要为工商银行、建设银行、中国银行和农业银行四个国有银行以及一家地方银行即邢台银行。通过对该五家银行授信数据分析得知，截至2013年6月末，贷款总余额为836.46亿元。其中大型企业贷款余额为333.34亿元，中型企业贷款余额为167.03亿元，小型客户贷款余额为11