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家庭理财制定规划原则【打印本稿】　【进入论坛】　【Email推荐】　【关闭窗口】2006年03月29日 09:05一、家庭经济中的几个宏观问题?成功的理财要求有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案。为此必须处理好家庭经济中的几个宏观问题：?1.开源，增加家庭收入，和用各种投资增加资产的价值（如何增加回报率）。?2.节流，控制不必要的支出。?3.有效积累大额、长期性的资金，如家中紧急资金，教育基金，退休金等。?4.做好个人或家庭资产管理。?5.保障家庭财产安全（即家庭或个人风险预防）。?就理财规划的整体来看，它包含以下三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标，其次是掌握现时收支及资产状况，第三是如何利用投资渠道来增加家庭财富。?结合我们一生的生活道路来看，这三个层面实际就是：（1）我将来要到哪里去；（2）我现在正处在哪里；（3）我如何才能到达要去的那些地方。也就是说我们面临的人生需求，在不同的阶段或时期具体定位，或者说设定目标，并彻底算清当前本身的收支状况和资产负债，真正做到悉知家底，然后再去算清楚是否有足够的能力去达到我们所设定的财务目标。在正确选择投资组合的前提下，高效率地积累财富，以尽快地帮助我们自己实现人生旅途各个阶段的理财目标。?二、拟定财务目标 ?在进入拟定财务目标阶段时，首先，一个很重要的精神是：所有的目标必须具体、可行。具体意味着：?①每人都要强迫自己想清楚，真正希望达到的财务目标是什么；也就是说目标一定要明确、量化。例如明年买一部两万元以内的音响就是比要生活得舒适更明确、量化的目标；?②对自己的财务状况力求了解得全面，而不应在做计划时顾此失彼；?③在进行以上思考的过程中，找出达到一些小而简单的财务目标的办法；?④通过缜密的思考，假设目标已达到的情景，加强达到目标的动力，树立达到目标的信心。?可行意味着：?①不可达到的目标列了等于没列。如摆脱一切到夏威夷去定居，就是一个与生活脱节，因而不能达到的目标；?②太容易的目标其实不必列入规划；?③是经过取舍的结果，因为任何人都不能把所有的事、希望、理想全都设定为目标，应分清楚哪些是生活里”确实需要的，哪些只是自己想要的；?④设定理财目标，并进行相关的安排，并不是只为存钱而存钱。因此，我要在30岁以前拥有100万，只是一个空泛的想象。另一方面，在设定财务目标时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的。合理理财的全盘计划，必须将一生中的大事和心愿化为不同生活阶段具体目标。?最后，还要提到的是应将这种目标分为长、中、短期，这样将更利于目标的设定。长期是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期是指三到五年内的目标。短期则指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。这样也就易于按照达成日期的先后，将各个目标汇整成一个总表，然后采取相应的理财措施。?三、其他考虑因素?在分析了理财规划的重要性与设立财务目标的步骤之后，结下来谈谈以下几个问题。?首先是如何搞清楚一个家庭的财产状况。国外通常用家庭总资产减去负债后的净值来表示一个家庭真正拥有的财力。一般每年度应列表计算家庭的资产与负债，用得到的净值与过去几年的净值相比较。只有净值不断增长，未来的各项理财目标才有可能逐一实现。?其次，还可就资产与负债的内容做进一步的分析，用意在于了解自己的财务状况是不是哪里出现了问题，以及早采用相应措施。下面是几个简单的计算方法可以用来把握自己的财务：?1.可运用资金灵活性的评估：一般用流动性资产总值减去短期负债的总值来评判资金灵活性。结果若是正数，表示资金周转较容易。?2.家庭偿债能力的评估：以流动性资产总值除以短期负债总值，并换算成百分比。理想的百分比应是150%~200%之间。?3.家庭借贷多少的评估：可以由投资性资产减去负债后的净值，再除以投资性资产的比例看出。若比例低于20%，表示借贷过多，不应再举债投资。若高于50%，则表明借贷量偏低。还可利用既有资产借贷投资。?4.家庭资产稳固的评估：既家庭资产减去负债后的净值，与家庭资产的比例。最好也能控制在20%~50%之间。?第三个问题是如何利用预算来控制收支。要积累财富，就是要增加平时收支相抵后的结余，并以现有的余钱合理地储蓄和投资。在收入一定的情况下，编列预算是一个控制开销的好办法。下面几个原则对编列预算控制收支是十分有益的。?1.与日常生活计划相结合，大到买车买房，小到衣食住行的花费都应考虑到。?2.注意可行性并保留一定弹性，不可行的预算比不作预算还糟。?3.注意意外的开销。最好根据经验预留一定数额。?4.以家庭为基础，按年、月为单位编制。?5.适时做必要的修正。如发现每月的支出总是超过或低于预算的20%~30%，应及时进行调整。?附表一家庭资产与负债