银行及及非银行金融机构信贷业务风险产生的原因..docVIP

银行及非银行金融机构 信贷相关业务风险产生的原因 本文所指的银行指各商业银行、政策性银行。非银行金融机构指担保公司、贷款公司、保险公司、信托投资公司、基金公司、投资公司、资产管理公司等融资机构。本文所指的信贷业务是银行及非银行金融机构资金投向信贷而获取利润的相关业务。 前段时间，私营银行放开申请，全国上下一轰而上，实力私营企业纷纷报名，我依然一如既往的预言和警告：一两年内私营银行将全国遍地开花，三五年后，将纷纷出现不良贷款，六至十年将纷纷倒闭，最后余下的只有极少部分能坚持银行风控制度的私有银行存活下来。那些私有银行申请者看到本文，也许骂我是乌鸦嘴，但这是事实，是中国现有的经济规律，无法改变。就象本人当年对担保公司、贷款公司、投资公司、资产管理公司、网贷公司预言一样，还被三度踢出研究论坛，但现在他们终于知道，如果早期听我的警示，不会有今天困境和倒闭的下场！ 银行信贷业务是一项高风险业务，而非银行金融机构信贷业务比银行信贷业务风险更高，所以，没有一定专业和经验的人才及可控的风险控制机制，形成不良及至倒闭就成为必然。 形成不良的信贷业务原因很多，主要是由主观原因造成，主观因素主要表现于以下几个方面。 一、没有或没用适应风控的专业人才 经济建设中，人是最活跃的因素，事在人为，企业的兴衰成败关键是人，不同的人经营的企业会有不同的结果。 1、银行用人混乱。国有商业银行2000年后借鉴国外先进银行几百年的管理经验，有着相对可控的风险制度，但由于长期以来公平的用人机制被领导绑架，重用的不是靠送的就是靠关系的，所以用人方面出现前所未有的乱象，这是银行内部不可否认的事实。导致没有用专业水平的人混入了信贷相关部门，他们根本不知道什么是风险，也不知道如何施行已十分建全的银行规章制度，导致制度执行偏差，最终执行结果对于风险当然是不可控的，后果就不难想象了。 2、专业人才缺泛。由于国内银行职员工资收入较高，行业稳定，所以担保公司、贷款公司、资产公司、信托公司、网贷公司等非银行金融信贷公司很难招到有专业的实战人才。有专业知识的银行职员者知道，那些非银行金融机构虽收入高，但并不能给人安全稳定的工作，工作压力过大，都在以透支青春来换取生活，所以他们根本不愿意跳槽。跳的一般都是业务能力差，在银行无法混下去的人或者对行业风险一知半解的人才会过去。当然也会有一些有远大抱负的人想行走江湖，实现自己理想的人，但极少。在论坛调查中发现，从银行跳到非银行金融机构工作后悔的高达96%，让人始料未及。招不到真正的专业人才，自然制定不出能控制风险的相关制度，而公司员工是按公司制度开展业务，自然办理的业务达不到风险制度的要求，所以风险无法控制，不良贷款自然应运而生。 3、人事管理不规范。非银行金融机构也参照银行风险控制制度，但一般都老板说了算，而老板绝大部分没信贷实战经验，根本不知道什么是信贷风险制度，在其干扰下制度根本不能执行，一旦脱离了风险控制制度，风险将无法控制，不良形成就成为必然。 4、非银行金融机构错误的用人制度让风险成为必然。调查中，非银行金融机构特别是国有的非银行金融机构，管理部门的人员基本都是业务不熟悉的人担任，而把有专业技术的人分流到前台开展业务，他们以为，这样不用管理就能控制风险，但他们并不知道公司的责任，管理部门本为制度建设、指导和监督执行的部门，管理部门人员业务不熟悉，根本不能制定出能控制风险的相关制度，更不用说业务指导和监督。前台部门是按公司规章制度办理业务，他们水平再高，再专业也只能按公司的规章制度办理业务，如果规章制度对风险无法达到控制目的，前台部门办理的业务自然也没有达到风控要求。所以，应当把专业水平高的人员担任管理部门要职，制定出能够控制风险的制度，只要前台部门人员按公司制度办理业务，就能有效地控制业务风险，这样业务风险才可控，才能把风险降到最低。 5、其它如人员配备不足、不重视员工培训、不合理的分配和激励机制、不合理处罚机制等都影响风控制度的执行而导致风险的产生。 二、不能制定和执行银行或公司的风控制度。在140多家论坛调查中发现，银行基本都有完善的风控制度，只要员工严格按银行规章制度办理业务，就能达到预期的风控目的。而非银行参照银行规章建立制度的不到20%。无论是银行还是非银行金融机构，形成不良且可能形成损失的贷款，银行90%以上都是不严格执行制度引起的。调查发现非银行金融机构完全纯属乱来，无论是多大的、多有实力的、国有的还是私营的业务办理过程都乱。早期我的风险提示，他们根本不屑一顾。所以目前我们国内的非银行金融机构都是用钱去赌明天，这样是非常危险的，应该参照银行风控制度，制定适应非银行金融机构的风险控制制度，让员工严格执行，走规范专业可持续发展道路，那才是出路，否则你们有一天一定会为自己的乱来买单。 三、过度授信是不良贷款最直接的原