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交强险及其社会公益性的研究 保险学院 卢菁 200838018 内容提要：本文在归纳我国交通情况和汽车保险的投保现状和趋势上，通过分析交强险的准公共物品性质和交强险在我国的实施情况，与国外相关政策规定对比，认为政府应该通过转移支付补贴救助基金，发挥交强险的社会职能。同时保险公司在“不盈不亏”的经营原则下可以略有亏损，以进一步降低费率，提高保额，发挥市场竞争的资源配置效率。 关键词：交强险 准公共物品 救助基金 保险范围 我国交强险的实施现状与发展趋势 道路交通安全状况及其善后措施一直是困扰世界各国的重要难题，在我国，道路安全交通无疑也是紧系国计民生，社会和谐的重要因素。据统计，在我国交通事故中，家庭车具有案发率高，案均赔款低的特点。而大客车/大货车等大型车辆则具有案发率低，案均赔款高的特点。交强险出险频率都比较平稳，略有上涨趋势；案均赔款在2008年2月交强险限额调整后，呈现明显的跳升，随后案均赔款相对比较平稳。表1-1中案均赔款出现下降的主要原因是近年来我国家庭汽车市场迅猛发展，保险市场上的家庭车业务也得到了快速增长。由于家庭车案均相对较低，家庭车占比的增加拉低了交强险整体的案均，而不是交强险风险在降低。 赔付趋势汇总表 保单半年度 最终出险频率 最终案均赔款 2006下半年 10.7% 3,835 2007上半年 13.5% 3,936 2007下半年 13.6% 4,317 2008上半年 13.7% 5,141 2008下半年 13.9% 4,778 2009上半年 14.2% 4,879 2009下半年 14.3% 4,695 表1-1 （摘自中国人民财产保险股份有限公司 机动车交通事故责任强制保险业务精算报告2009） 由于人身伤亡赔偿标准中的死亡补偿金和残疾赔偿金根据城镇居民可支配收入或农村居民人均纯收入确定。随着我国经济的发展，可以预计人身伤亡的赔付标准将会不断提高。而物价指数的上涨，尤其是工业品出厂价格和生产资料价格的上涨，直接导致汽车修理行业的价格的上涨，也增加了交强险财产损失的赔付成本。因此，交强险的赔付成本具有上升的趋势。赔付成本的上升再加上救助基金提取的影响，大大增加了保险公司提高保费的可能性。 交强险的颁布和实施都引起了社会上巨大的反响，主要有以下几种意见： 交强险保费太高，保额太低。 交强险分项限额不能满足理赔（尤其是人身伤害）要求。 保险公司预付抢救费用程序复杂。 二、交强险的准公共物品性质 交强险是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全而制定的。与一般商业第三者责任险相比，交强险有着如下明显的特征：1、实行强制性投保和强制性承保。2、实行“限额内完全赔偿”原则。3、保障范围宽于商业第三者责任险。4、实行不盈不亏的经营原则。5、实行分项责任限额。6、实行同意条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。 交强险的实施对于社会有着重大的意义，主要体现在：1、建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治。2、有利于减轻交通事故肇事者的经济负担，化解经济赔偿纠纷。3、通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于出尽驾驶人增强交通安全意识。4、有利于充分发挥保险的社会管理的功能，维护社会稳定。 基于交强险的目的，特征和社会意义，交强险的准公共物品性质主要体现如下： 1、从交强险的准公共物品性质上看。交强险在具有私人物品的特征的同时又具有公共物品的特征，是介于纯公共物品和纯私人物品之间的准公共物品。与一般商业保险相比较，交强险具有以下准公共物品的基本特征： 1） 效用的不可分割性。如前文所述，在交通过程中，存在着各种各样的风险，而道路交通安全又是关乎人民生命安全的、紧系社会和谐的重要因素。维护道路交通安全，做好交通事故善后安排的后续工作，是政府的重要任务之一。而交强险作为政策性险种，通过法律强制机动车所有人或管理人投保，体现了政府鼓励安全驾驶、减少交通事故纠纷、减轻受害人经济负担和维持社会稳定的职能。其受益者不仅是投保人，而是全社会成员。因而，交强险的效用是不可分割的。 2）取得方式的非竞争性。交强险仅仅依靠市场竞争机制，是难以实现有效需求的。在《机动车交通事故责任强制保险条例》实施以前。商业第三者责任险投保率比较低（2005年约为35%），导致发生道路交通安全事故后，由于致害人没有保险保障或支付能力有限，使得受害人无法及时得到赔偿，引发大量社会纠纷。可见，仅依靠市场竞争机制难以实现交强险资源的有效配置。 3）交强险的正外部性。交强险具有利益外溢即成本（收益）外部性的特点，从而导致交强险的私人收益小于其社会收益，私人成本大于其社会成本。私人收益（成本）与社会收益（成本）