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微小企业贷款的发展现状及相应的信贷风险评级方案 【摘 要】近年来国内一些银行相继开发针对微小企业是的贷款业务，有关微小贷款方面的话题越来越多。微小企业虽然代表着活力与创新，但融资难以渐渐成为制约其发展的关键问题。微小企业贷款业务在国内开展的状况如何，它与一般大企业贷款有何不同，怎样制定与微小企业相适应的信贷评级方案，正是本文所要集中解决的问题。 本论文共分为四部分。第一部分着重讨论了研究背景与研究目的；第二部分则对微小企业贷款的现状进行简要的分析，从而使读者对微贷业务有大致的了解；第三部分探讨了与微小企业相对应得信用评级手段。最后一部分对全文做一概括和总结。本文最终得到的结论将会对微小企业贷款的良好发展提供借鉴意义。 【关键词】微小企业 贷款 发展现状 信用评级 一、引言 （一）研究背景 改革开放30多年来，我国逐步形成了经济市场化和多元化的所有制结构，微小企业更是蓬勃发展，成为经济最活跃的细胞和增长点。它们对促进科技进步、增大就业、扩大出口发挥着不可忽视的作用，对经济的持续、稳定发展举足轻重，已经成为国民经济和社会和谐发展不可缺少的重要力量。 近年，金融部门高度重视为微小企业发展提供金融服务，尤其是国际金融危机爆发以来，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等部门全面贯彻落实中央关于应对国际金融危机、促进经济增长一揽子计划，联合下发了《关于进一步做好微小企业金融服务工作的若干意见》（银发〔2010〕193号），要求各金融机构进一步增强做好微小企业金融服务的责任感和大局意识，切实改变经营和服务理念。 （二）研究目的 本文力图达到的目的：探究现行微小企业贷款业务的发展现状及运行模式，充分展现发展微小企业贷款业务的现实意义，并根据现行发展模式提出改进意见，降低准入门槛，分析和研究建立一套完整的、适合微小企业的风险评级体系。充分展现发展微小企业贷款业务的现实意义，并根据现行发展模式提出改进意见，降低准入门槛，分析和研究建立一套完整的、适合微小企业的风险评级体系。 二、微小企业贷款的现状研究 （一）微小企业的理论定位及特点 1．微小企业的定义充分展现发展微小企业贷款业务的现实意义，并根据现行发展模式提出改进意见，降低准入门槛，分析和研究建立一套完整的、适合微小企业的风险评级体系。 二、微小企业贷款的现状研究 （一）微小企业的理论定位及特点 1．微小企业的定义按照世界银行的定义，微型企业应该是雇员数目少于10人，总资产和年销售额都在100万美元以下的企业，小型企业的雇员数目在10人~50人之间，资产和销售额在100万~300万美元之间。 中国银监业监督管理委员会的分类标准为，将银行对单户授信总额500万元 (含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业，统称为微小企业 2．微小企业的特点 微小企业的死亡率高，平均寿命短是全世界范围内的共同现象。有结果显示，在美国，小企业寿命平均不会超过6．7年。中国的小企业的平均寿命仅有2．9年。微小企业先天存在的缺陷，致其抗风险能力较差，再加上它可用于融资担保的资产规模小，不同程度地存在信息不对称、逆向选择和道德风险等因素，使得它们在当前金融生态环境条件下，对以安全性经营为前提的商业银行而言，无疑是一道鸿沟。 此外微小企业多属于市场跟随者，其生产的产品大多是对销售较好产品的简单模仿，难以形成持续的发展优势。其次，小企业所处行业大多进入门槛低，因此造成行业竞争十分激烈。不仅小企业之间竭尽全力争夺有限的市场份额，大企业也随时关注小企业市场的变化，一旦发现具有良好市场前景的产品，便会毫不犹豫地利用自身的资金和技术优势介入小企业之间的竞争。此外，小企业一般在市场开拓、市场策划这些方面能力较弱，往往在生产新产品后缺乏将新产品推向市场的能力。这些方面的因素导致小企业难以获得高额利润持续发展，市场风险（二）发展现状 从2005年开始，中国人民银行开始倡导商业性小额信贷的试点。银监会选择 改造现有金融机构，推进传统商业银行实现金融产品和服务的下移。中国银监会为此成立小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向中小企业和微型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目援助国家开发银行建立商业银行服务微型和小型企业的批发资金。 2005年11月23日，包商银行与国家开发银行签订了微小企业贷款合作项目协议，引入德国IPC公司的微小企业贷款信贷技术，开始了包商银行的微小企业贷款的发展之路。包商银行在引入先进技术进行微小贷款实践之初，就组建了专门的微小企业业务管理部门—微小企业信贷部，全面管理全行的微小企业贷款的市场营销、风险管理、产品定价、人员招聘与培训等工作。2009年11月，为进一步强化事业部管理，根