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新型农村金融机构可持续发展的影响因素与对策透视*内容提要:新型农村金融机构可持续发展对解决农村金融市场供求矛盾、提高农村金融市场效率具有重要作用。本文运用层次分析法对新型农村金融机构可持续发展的影响因素进行实证研究表明，产品与服务创新水平在所有影响因素中的权重最高，其次是员工素质，随后是财税政策与金融环境、机构知名度、公司治理等，并据此提出了相应对策。关键词:新型农村金融机构; 村镇银行; 可持续发展; 影响因素; 对策一、引言长期存在的金融抑制与金融排斥现象使我国农村金融体系的变革始终具有强烈的内外双重动力，农村金融市场的演进与发展始终处于改革过程中。但整体而言效果差强人意，农村金融市场供求矛盾突出的局面仍未得到根本性解决，多层次、高效率、适度竞争的农村金融服务体系远未形成。始自2005 年的新一轮农村金融改革突破了传统的变革模式与固有思路，强调通过增量元素嵌入的方式激活市场，优化农村金融市场供给格局，提升金融市场效率，并在此基础上逐步建立起“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系。2006 年末，中国银监会提出农村金融市场开放的试点方案，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等农村金融机构应运而生。新型农村金融机构肩负着新一轮农村金融改革成败与否的重大使命，其健康发展是进一步完善农村金融服务体系、促进农村经济健康发展的重要力量。截至2010 年末，全国共组建新型农村金融机构509 家，其中开业395 家( 村镇银行349 家，贷款公司9 家，农村资金互助社37 家) ，筹建114 家。从地域分布看，西部地区152 家、中部地区153 家、东部地区204 家，中东部地区占比70%。同年末，已开业的新型农村金融机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和小企业①。已开业机构总体运营健康平稳，存款余额752. 7 亿元，贷款余额600. 9亿元，实现利润9. 5 亿元。实践证明，新型农村金融机构的出现，提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，并已逐渐凸现农村金融市场生力军的作用。二、新型农村金融机构发展中存在的主要问题以村镇银行为代表的新型农村金融机构更加贴近、熟悉“三农”，具有经营机制灵活、市场定位明确、适应农村经济发展需求等优势，对有效增加农村金融供给、降低农村信贷约束具有重要意义。经过几年的探索，新型农村金融机构已呈现蓬勃发展的态势，但发展过程中暴露出的一些问题应引起高度关注。(一)目标定位与政策初衷有所背离，且覆盖面不足从新型农村金融机构尤其是村镇银行设立地域分布来看，大多选择各省辖内经济条件较好的县域，金融服务需求迫切但经济发展落后的地区引入金融机构难度较大。以山东省为例，截止2010 年末省内设立的14 家村镇银行中，几乎全部设置在即墨、寿光、邹平、胶南、龙口等经济较为发达的县域。显然，金融机构及其发起人更加注重经济收益，落后地区的经济发展环境及经营预期对其缺少应有的吸引力，呈现机构设立目的与政策设计初衷之间的背离现象。从覆盖面角度看，截至2010 年末，全国开业的新型农村金融机构共395 家，平均每个省份只有10 余家，远远不能满足农村金融发展需求。另外，部分村镇银行具有“离农脱农”倾向。这些金融机构在经营过程中将目光盯向贷款金额较大的工商企业，对农户尤其是贫困农户迫切的金融需求关注不足，金融服务有脱离农村、远离农民的倾向，显然也偏离了制度设计目标。(二)资金实力弱，配套支持政策与金融环境尚待健全与完善一是受制度安排、经营环境及社会认知度低等因素的影响，新型农村金融机构普遍存在资金实力弱、融资渠道匮乏等问题制约了业务的全面开展，并使风险的对冲与分散存在障碍，导致经营效率损失。在较为落后的地区，许多村镇银行的注册资本仅为几百万人民币( 其他两类新型机构更少) ，且吸储难度大，导致无法大规模开展业务，抵御风险能力较低。二是虽然近年来国家财税与金融等相关部门出台了一系列针对新型农村金融组织的正向激励政策，通过定向税收减免和专项补贴等方式加大扶持力度。但从实际运行状况看，全国各地执行尺度不一，许多地方的村镇银行等新型机构未能享受到相应的财税优惠与金融扶持政策，政策效果大打折扣。同时，农村金融法律与政策体系、信用环境、农业保险与农村担保体系等金融环境建设相对滞后，影响了新型农村金融组织的健康发展。( 三) 经营风险大，风险控制体系不健全一是新型金融机构规模偏小、资金实力较弱导致的风险尤其是流动性风险隐患较大，业务开展受到限制。二是农村市场大多缺乏有效的担保和可变现的抵押物，新型金融机构的信用贷款占比较高，并且涉农行业生产经营的稳定性较差，使贷款的风险系数较大。三是存在认识上的误区，部分农户认为村镇银行等新型金融机构是国家对农民的扶助机构，容易引发道德风险，而信用体系建设的滞后使这方面的风险更加突出。四是法人治理与内控