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浅议互联网金融的风险及防范措施 来源:金窝窝 　　作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。 　　关键词：互联网金融，风险，传统金融 　　一般来说，互联网金融是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。 　　互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷。所以，风险控制成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素，为此，国务院总理在政府工作报告中指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。 　　一、我国互联网金融发展现状 　　随着互联网普及率和科术水平的日益提高，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融的影响越来越大，促使互联网金融模式逐渐成型并发展起来。我国的互联网金融从1997年诞生至今，经过了十几年经验教训的积累，主要催生出了电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式和虚拟货币模式。模式的发展和优劣各不相同，各有千秋。 　　(一)电子银行模式 　　电子银行是指金融机构通过手机、计算机和网络向广大客户提供的服务，可分为电话银行、手机银行和网上银行，分别基于语音、短信、计算机为客户提供服务。我国的网上银行以1997年招商银行率先开通网上银行服务为起点开始发展，电话银行业务和手机银行业务在近几年先后兴起并火爆起来。根据艾瑞咨询调查显示，中国互联网用户认知方面，网上银行占比90.0%排名第二，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，网上银行占比86.7%，成为仅次于第三方支付的用户普遍使用的模式。 　　(二)在线理财模式 　　在线理财是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择贷款、基金、保险、银行服务等众多理财方式进行理财。在线理财既无空间限制，又实行7*24小时的营业模式，与线下理财相比更受用户青睐。互联网金融企业相继推出的线上理财产品更是层出不穷，为广大客户拓宽了理财渠道。 　　(三)第三方支付模式 　　第三发支付的运行流程可以某宝为例来说明，买家选好购买的商品后将钱打到账户，并通知卖家发货，买家收到商品满意后确认收货由他将钱给卖家。若消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，第三方支付占比95.6%，成为最受普遍使用的模式。 　　(四)网络借贷模式 　　网络借贷是指借贷双方都在网络这个平台进行认证、记账、清算和交割等流程，以此来完成借贷。 　　1.P2P小额信贷 　　P2P小额信贷简单地说，就是出款人通过中介机构将资金以信用贷款的方式贷给借款人。P2P的准入门槛低且大多是小额度的贷款，在使客户轻松进行信用交易的同时分散贷款风险，具有较强的优越性。主要服务对象是拥有小额资金需求的人群，包括小微企业主、农村的贫困农户、以及大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体。 　　2.众筹融资 　　众筹融资是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。大部分设计、科技、音乐、影视等项目都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。众筹融资在我国最早可以追溯到2011年，即2011年7月4日中国第一家众筹网站点名时间正式上线。此后，众筹融资在我国进入快速发展时期。 　　(五)虚拟货币模式 　　2013年的大事记中，有一个必不可少的词就是“比特币”。比特币的火爆让人们的注意力又重新回到了虚拟货币上。虚拟货币主要分为两类，一类是在特定平台，特别是网络游戏平台、虚拟社区、电子商务网站上封闭运行的只能在所属平台买卖虚拟物品的货币，但虚拟货币的风险仍然不容忽视，虚拟货币相比于传统货币来说更具有隐蔽性，所以容易沦为洗钱的工具，具有犯罪工具风险。同时还具有网络安全风险，近几年已经发生多