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第七章 医疗保险 一、教学内容 ??????? 医疗保险概述 ??????? 医疗保险的基本内容 ??????? 医疗保险实践模式 ??????? 中国的医疗保险 二、教学要求 ??????? 灵活掌握医疗保险的基本原则 ??????? 理解医疗保险的筹集渠道 ??????? 重点掌握医疗保险的实践模式 ??????? 了解中国城乡医疗社会保险制度的改革及其发展方向 一、医疗保险的基本原则 强制性原则、社会共同责任和分担风险原则、保障性原则公平与效率原则、医疗保险基金有效管理原则、政府、单位、个人三方面合理分担费用原则、收支平衡、略有积累原则、合理偿付医疗费用原则 二、医疗保险的筹集渠道 一是雇主和雇员按一定限额以下的工资的固定百分比，向有关保险机构缴纳保险费。一些国家同时规定政府负担一定比例的费用。 二是由国家和政府承担所有医疗费用，国民不需缴纳任何费用，享受免费医疗保健服务。但政府通过征收高额的医疗保险税或费来应对。 三是完全由个人承担医疗费用。 三、医疗保险的实践模式 主要包括：国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、社区合作医疗保险模式、 储蓄医疗保险模式、多元化医疗保险模式。 英国、瑞典等福利国家的全民免费医疗制度：主要特征是国家是全民健康保障的责任主体，国家或政府直接开办、掌管医疗卫生事业，医生和其他医务工作者领取国家统一规定的工资，私人医生很少，国民享受免费治疗和免费医疗服务。 社会主义国家的“国家保险型”医疗保障制度，与福利国家的医疗保险上有相似之处，都为国民提供免费医疗，主要由国家医疗机构提供医疗服务。最大优点：最大程度地满足全体国民的医疗保障需求，对提高国民身体素质、稳定社会、人民安居乐业有积极作用。最大缺点：医疗费用浪费严重，国家医疗机构人浮于事、服务效率低下。所以必须改革。英国引入了私人医疗机构作为补充。 德国的医疗“保险”制度：医疗保险基金全部来自雇主和雇员各自缴纳一半，国家基本不提供财政补贴。德国医疗保险包括法定医疗保险和自愿医疗保险。法定医疗保险是国家法律规定强制实施的，符合条件的人必须强制参加。目前德国的医疗保险制度已相当发达和完备。法定医疗保险的覆盖面超过90%。德国不设统一的医疗保险机构，而是由各行业、各地区自办医疗保险基金会，都是行政及财政上独立的自治组织。优点：强调个人的主要责任，雇主、雇员共同出资，避免医疗资源浪费现象；自由就医为医疗机构引入了竞争机制，提高了医疗效率，满足人们高质量的医疗需求；医疗保险中投保人、医疗保险机构、医生同业公会、医院四方联动和相互监管，使医疗服务有章可循。缺点：忽视疾病预防、医疗保险基金紧缺、行业间保险待遇不一、无法控制单一基金会组织外的医疗市场，导致医疗费用持续上升。 以新加坡为典型的个人保健储蓄制度：在医疗保险上以个人责任为主，政府承担部分医疗费用，立法规定实施强制性的个人保健储蓄计划，个人和雇主按工资的一定比例缴纳公积金，作为医疗费用。优点：强调个人的自我保障意识和医疗费用意识，有助于控制医疗费用的非正常增长。缺点：缺乏整个社会成员间的互助共济。 混合型医疗社会保险制度：既有国家医疗机构为国民提供医疗保险性质的相关项目，又有私立医疗机构和民间非盈利的医疗机构提供医疗服务。美国就是这种模式。优点：它能使受保人按照不同经济条件得到相应的医疗服务，满足不同的医疗需求。缺点：政府不直接管理经营医疗卫生事业，无法控制医疗市场价格，导致医疗费用膨胀；私营医疗机构对贫困户的医疗需求无法予以满足。 医疗社会保险面临的全球性难题：医疗费用居高不下，医疗资源浪费严重，医疗服务质量难以让人满意，国家和用工单位医疗费用负担不断加重。 （三）强制储蓄的养老保险模式（个人负责型） 在这种模式下，国家通过立法规定劳动者促养老保障制度，但政府与雇主均不承担缴费义务，而是完全由劳动者个人缴费，所交保险费完全记入个人账户，并通过市场机制实现有偿运营，所转手一在充实到个人账户中去，到劳动者退休后可以领取自己账户中的养老金用于养老。 这种责任模式强调个人自我负责，即将养老责任完全由个人承担，政府责任很小，缺乏互助攻击性和风险分散功能，亦无缩小不公平和维护公平的功能，它在实践中除了为个人进入老年后积累一笔养老资金外，主要是起到提高储蓄刺激经济发展的作用，它对个人有一定的激励作用，但能否真正解决劳动者的养老问题有待检验。 （四）多层次养老保险模式（混合责任制） 在框定责任分担机制的前景下，也注意到急需要增进国民的老年福利，也应当让个人责任适当回归，从而出现了即由政府负责的层次，又有二方或三方分责的层次，还由个人负责的层次，这种多层次结构的养老保险体系作为责任分担的演变，为养老保险制度的发展提供了更新和更有效的方案。比如，日本及由政府负责的