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家庭财产保险在我国的发展前景 姓名： 陈友雪 学号： 院系： 针灸骨伤临床学院 专业： 11医保 字数： 3914 得分： 二〇一四年十一月十一日 家庭财产保险在我国的发展前景 摘要：随着经济全球化进程的加快和我国国民经济的发展以及人们风险意识的提高，我国家庭财产保险业得到了快速的发展，显示出了巨大的潜力和无限的发展可能，但是，相比较人身保险的发展，我国家庭财产保险发展相对比较缓慢。保险业务人员素质偏低，保险市场供给不能完全满足国民经济和社会发展需要，市场潜力不够与结构失衡，产品结构单一，行业发展迅速与行业自律滞后等问题，亟待解决。正确认识和分析我国家庭财产保险市场的现状和发展趋势，规范我国家庭财产保险市场，对其发展起着至关重大的作用。 关键词：家庭财产保险，发展现状，对策。 正文： 一、家庭财产保险的概念界定 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产保为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要险种之一。家庭财产保险主要包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险。投资理财型保险等不同的险种，并具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点。根据上述概念，家庭财产保险可以从以下两个方面来理解：第一，家庭财产保险的保险标的是拥有所有权的各类家庭财产；第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产保险而言的。 二、我国家庭财产保险的现状及分析 （一）我国家庭财产保险的现状 家庭财产保险在我国财产保险领域中是最早开展的险种且经营效益相对较好的业务。但是，我国家庭财产保险的业务总量一直不大，在财产保险业务中的占比也很小。长期以来，我国居民的需求仅停留在温饱问题上，其他方面的需求因并不乐观的经济问题而被压抑。近年来我国经济高速腾飞带来了社会发展进步和个人生活水平的逐步提高，居民的消费需求也逐渐变得多样化，其中对自身的人身保障需求和个人财产的保障需求得到了很大的提高，拉动了保险需求的快速增长[1]。由资料数据（林宝清，2004，金融研究）显示，我国GDP总量与保险需求呈正相关发展。我国保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞速发展的时期。由此可以看出，国民经济的发展给保险业的发展提供了良好的经济环境。随着现如今中国经济的持续发展，家庭财产保险业显示出了巨大的增长潜力。到2004年，我国财险保费首次突破1000亿元，达到1089亿人民币，到2008年，我国家庭财产保险保费突破2000亿元，达到2337亿元。（保险年鉴，2000~2010；中国统计年鉴，2010） （二）我国家庭财产保险问题分析 1、我国家庭财产保险的发展相对缓慢 我国保险业在恢复初期，家庭财产保险在整个保险行业占比重较大，但随着整个保险行业的发展，中国人寿保险业搭上了快速发展的顺风车，无论是市场规模还是市场主体，都获得了前所未有的发展。家庭财产保险业务收入所占比重不断下降，发展相对缓慢，而人寿保险发展较快。造成这种情形的原因在于：在体制方面，人保财产的一枝独秀使其他家庭财产保险发展受到限制；加上我国的经济制度限制，外资保险企业不能涉足家庭财产保险，所以海外已经成形的家庭财产保险模式无法运行于中国市场，导致其发展艰难；家庭财产保险的从业人员素质低下，产品结构单一，宣传力度不到位，销售渠道滞后，无先进理念、无先进服务跟进态度导致家庭财产保险公司形象企业发展都受到不利影响；家庭财产保险后续服务、程序、态度、理念、效率也未形成一个良好的态势。综上种种原因，我国家庭财产保险的发展相对缓慢。 2、保险市场供给不能完全满足市场需求 首先，我国家庭财产保险深度和保险密度与国际水平相比明显偏低，非寿险保险深度和保险密度较低，不仅低于工业化国家或者全球的平均水平，也低于新兴市场，与国民经济发展水平不匹配；其次，虽然我国财险市场的赔付额近年来有了很大的提高，但是相对于我国经济发展水平以及我国财产损失的程度来看，赔款支出占总损失的比重较低，家庭财产保险的保障功能尚未得到充分发挥。 3、市场潜力开发不够与结构失衡的矛盾 首先，尽管我国家庭财产保险发展迅速，但市场潜力远远没有挖掘出来，直接表现在投保率较低；其次，我国财险市场结构性矛盾比较突出。我国财险市场低水平均衡是结构性矛盾所致，主要症结体现在：第一，规范有效的市场良性竞争格局尚未形成，市场主体较少，市场集中度很高，市场竞争仍处于低水平阶段；第二，险种结构失衡，财险业务过分集中在机动车辆及第三者责任险、企业家庭财产保险两大险种上，而农业保险，责任保险，信用保险占得比重很小。 4、行业发展迅速和行业自律滞后的矛盾 我国保险