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鸿瑞年年年金保险实验分析报告.
保险数理基础研究报告：（35岁缴费20年，55岁开始给付年金净保费）
实验过程：
1.计算期初支付10980元年金给付，55岁时现值：计算年利率为3%时,期初支付年金现值。首先，计算，在单元格E60中输入“=1/1.03^A4”，然后拖动E列到E104为止；再计算，G60=B60/971140，再拖动G列到G104为止；H60=E60*G60；I60=SUM（H60：H104），I60为每年支付一元的年金现值，I61=I60*10980即为所求结果，如下图：
计算20年期初缴10000元实际保费，55岁时终值：首先计算贴现率，在单元格J60中输入“=0.03/(1+0.03)”,再计算 ，在单元格K60中输入“=(（1+0.03）^20-1)/J60”每年支付一元的保费终值,在单元格K61中输入“=10000*K60”即为所求结果，如下图：
3.计算35岁（女）期初缴费20年，55岁开始期初支付年金的净保费：首先计算毛保费现值，在单元格I39中输入“=K61*E39^20”；再计算年缴净保费，在单元格J39中输入“=10980*D59/(D39-D59)”；然后计算净保费现值，在单元格K39中输入“=J39*（1-E39^20)/J60”；最后计算保额现值，在单元格L39中输入“=I61*E39^20”。如下图：
4.费率测算：费率=保费/保额，在单元格I40中输入“=I39/L39”得出毛保费费率；在单元格K40中输入“=K39/L39”得出净保费费率。如下图：
问题思考
从上述实验结果可以看出，《鸿瑞年年年金保险》的测算费率与实际费率存在一定差异。而且从纯保费即净保费厘定原理：保费净均衡原则上讲，保费收入的期望现时值正好等于将来的保险金给付期望现时值，也就是收支平衡。而实验结果表明净保费现值保额现值，存在略小差距。分析原因如下：
该产品实际费率为1.28%，测算费率为0.99%，存在0.29个百分点的差距，主要原因在于毛保费=净保费+附加费用，即附加费用的存在，使得测算费率与实际费率存在差距。附加费用一般包括销售费用、管理费用、理赔费用和税金等等。
净保费现值保额现值，存在0.01个百分点的差距，其原因可能是计算精度不同，存在四舍五入的情况；忽略了该产品分红部分测算。
附录：产品介绍
鸿瑞年年年金保险（分红型）
（五）保障利益
1.年金领取：张女士从55周岁起开始领取，如选择年平准型每年可领取10980元，到99周岁共可领取494100元；如选择年递增型，首年可领取8670元，以后每五年递增10%，到99周岁共可领取588670元。
2.身故保障：张女士如55周岁领取前不幸身故，返还已支付的保险费；如开始领取后至100周岁前身故，且已领取金额低于220000元，可获得差额部分作为抚恤金。
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