理财学原理 第三章 现金、银行产品与互联网金融策划.pptx

《理财学原理》第三章 现金、银行产品与互 联网金融策划2016年9月现金、银行产品与互 联网金融策划第一节 现金管理第一节银行储蓄产品第一节银行卡第一节银行融资产品第一节互联网金融第一节 现金管理现金需求分析现金的概念现金的需求类型现金管理策略个人现金结构人生不同阶段的现金管理策略现金需求的类型类型基本内涵需哪类现金基本需求维持个人/或家庭日常生活的支出（经常性的，如衣食住行）现金临时性需求不确定性事件发生所需支出（非紧急的、非刚需的，如小病、交往、休闲、娱乐）银行存款应急性需求不确定性事件发生所需支出（紧急的、刚需的，如重病、失业、灾害、变故）专门储蓄；金融资产变现；保险大额购买需求购房、购车（金额大、次数少）贷款人生不同阶段的现金管理策略人生阶段阶段划分基本特征现金管理策略单身期参加工作至结婚收入低、负担轻保基本、压临时需要、适度储蓄、投资家 庭形成期结婚到孩子出生收入增加、开支加大满足基本、临时性和应急性需求；房贷月供家 庭成长期孩子出生到上完大学开支大增、家庭负担和责任最重增加临时性需求；房贷月供家 庭成熟期子女工作到家长退休收入稳定、压力减轻，结余顶峰临时性支出大增；应急性备用金退休期退休后收入减少基本需求减，应急需求增第二节 银行储蓄产品活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活两便存款个人通知存款银行储蓄产品的利息计算1、利率是表示一定时期内利息与本金的比率。通常用百分比表示一般分为年利率、月利率、日利率三种利率之间可以换算： 月利率=年利率÷12 日利率=月利率÷30 日利率=年利率÷360 （银行在计算贷款利息的时候，计息天数却是按照贷款的实际天数。） 利率计息期限的计算方法：欧洲货币法（欧洲货币市场和美国）：365/360计算方法，以360天作为一年的基础天数，但生息天数则按实际天数计算大陆法（欧洲大陆国家）：360/360计算方法，基础天数和生息天数都是360天英国法（英国、科威特和比利时等国）：365/365计算方法，按实际天数计算利息，逢闰年则改为366/366。大陆法与英国法比，在年利率不变的情况下，哪种方法的日利率高？利率2、计息起点。存款利息在计息时，以本金“元”为起点，元以下角、分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。3、不计复息。不论存期多长，一律于支取时利随本清，但活期储蓄在年度结息时并入本金，实际是计复息。4、存期计算规定：算头不算尾：从存入日起算至取款前一天止全年按360天，每月均按30天计算利率5、利息的计算方法。基本公式： 利息=本金×利率×存期注意：利率与存期的表现形式必须相对应日利率与天数对应月利率与月数对应年利率与年数对应利率活期存款的计息方法：积数计息法积数计息法，就是按实际天数每日累计账户余额，用累计积数乘以日利率来计算利息。时间 存款余额 累计积数 2015年7月1日100 100 2015年7月2日100 200 …… 2015年7月31日100 3100 2015年8月1日1003200 …… 2015年8月31日1006200 2015年9月1日1006300 …… 2015年9月30日1009200 2016年6月1日1009300 …… 2015年6月30期存款按年计息，有的银行按季计息，利息并入本金。活期存款年利率为0.36%日利率= 0.36% ÷360 =0.001%2016年6月30日利息=36500 × 0.001% =0.365元 ≈0.37元利率利率的升降：上升一个百分点与上升1%相同吗？一年期存款利率上升1个百分点1.75%+1%=2.75% 0.9825 差距一年期存款利率上升1%1.75%×（1+1%）= 1.75%+0.0175%= 1.7675%第三节 银行卡银行卡的功能支付结算功能储蓄功能转账功能消费信贷功能出国金融理财平台营销渠道银行卡分类信用卡利息收入持卡人年费收入刷卡消费手续费预借现金手续费滞纳金其它所得资金成本呆账诈欺损失服务费用业务处理费用市场营销费用收入费用Data Base银行业务其它业务数据及时更新数据内容充实存款消费贷款其它投资理财商品一般邮购商品（CRM）保险业务寿险、意外险商业银行的信用卡业务信用卡的各项收费取现费：金额的1%，最低1元人民币滞纳金：最低还款额未还部分的5% 超限费：超信用额度部分的5% 免息期：18-56 天 最高信用额度：普通卡5万元，一般是月收入2-4倍年费：普卡100元，金卡100元，通常首年免年费，往后刷卡达一定次数或金额可免年费多数银行对部分欠款收取利息按消费款全额从消费发生日起收取每日万分之五的利