传统保单与投资型保单之比较研究以寿险为研究基础.docVIP

投資型保單與傳統保單之比較研究 — 以壽險為分析基礎 作 者: 李美萱 國立台南女中 語言暨社會科學 資優班 指導老師: 陳建亨 國立台南女中 資優班數學教師 中華民國101年5月 目錄 目錄 1第一章 、 前言 2 第一節、 研究動機 2 第二節、 研究目的 2 第二章 、 傳統人壽保險及投資型人壽保險概說 3 第一節、 傳統人壽保險簡介 3 第二節、 投資型壽險保單概說 4 投資型保單的種類 5 投資型保單需繳付的相關費用及運作方式 7 第三章 、 投資型壽險保單與傳統壽險保單之比較分析 9 第一節、 投資型壽險保單與傳統壽險保單之比較 9 第二節、 投資型壽險保單的特色、優點及缺點 10 第四章 、結論及建議 15 參考文獻 20 第一章 、 前言 第一節、 研究動機 保單分為「傳統型保單」與「投資型保單」兩大類，近幾年由於利率偏低，保險公司「傳統保單」愈賣愈賠。自2001年引進台灣的「投資型保單」便成了保險業者的主打商品。為吸引客戶上門，電視上由名模、名嘴等各式名人代言的保險廣告，猶如百花齊放。「投資型保單」也成了壽險業界銷售長紅的閃亮之星，商機龐大。根據金管會估計，至2011年上半年止，「投資型保單」已賣出超過五百萬張，主要客群是單身族與退休族群，前副總統蕭萬長先生也是購買人之一【2011/10/02 聯合報】。 最近根據報紙報導：金管會決定全面禁止「投資型保單」打廣告，也禁止保險公司巧立名目，以舉辦「說明會」或「發表會」等名義促銷投資型保單。金管會猛下如此重手，背後必定有其不得不管的原因。「投資型保單」潛伏投資風險，保戶必須自負投資盈虧。然而保險業者的廣告，常誘使消費者誤認其穩賺不賠。強化規範「投資型保單」廣告及代言，雖恐嚴重衝擊保險市場，但卻是政府保護消費者必須做的措施。 這其中令筆者覺得好奇的是：為何像經濟專家前副總統蕭萬長先生之尊也會購買「投資型保單」，難到他會不知道其中的風險？那麼「投資型保單」吸引他的又是那些特點呢？ 這便是筆者作此篇研究報告的動機。 第二節、 研究目的 在低利率的影響下，傳統的壽險已不復以往動輒7%以上的預定利率保證，保戶不再享有高額的預定報酬，且保費節節上揚。投資型保單的出現，是否能兼顧壽險保障與投資風險？是否比傳統保單更有利於投保人？本研究專題的目的在於認識「投資型壽險」的內涵與運作方式，辦明其特色、優點、缺點與傳統保單的不同之處。並於結論中提出研究心得及建議。 第二章 、 傳統人壽保險及投資型人壽保險概說  「保險」是一種以貨幣形式分攤「風險」的機制。它的運作方式是透過繳納一定的費用（保費），把一個實體潛在的損失風險平均轉嫁到一個實體集合。通俗地講，就是加入某個保險團體後，如果一人有損失，則大家共同分攤損失。 傳統的人壽保險（簡稱壽險）是歷史最悠久且最常見的一種保險類型。通常可粗分為兩大類：儲蓄險與死亡險（含定期壽險及終身壽險）。這些基本壽險的目的主要在於儲蓄功能和死亡風險的保障。 隨著金融環境的快速變遷、定期利率的不斷下降，導致傳統壽險保費不斷提高，市場上傳統壽險保單需求大幅下降，因此保險業者紛紛開始銷售投資型保單。這是一種新型態的保單，結合了傳統的保險功能，以及過去所沒有的投資功能。理論上，這種保單一方面可達保險目的，另一方面則有獲得額外投資利潤的機會。當然，投資無法穩賺不賠，投保人仍需為投資盈虧承擔風險。 第一節、 傳統人壽保險簡介 人壽保險（簡稱壽險）是人身保險的一種。在壽險交易中存在四種法律意義上的人