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通用型贷款明细计算表（函数公式版）使用说明 [分享][原创]通用型贷款明细计算表 我制作了一个通用性较强的贷款明细计算工具，可以分析等额还款或等本还款的每月明细情况，另外还支持多达五次调息和一次提前还贷的计算。希望能为大家的贷款投资计划提供一些参考。 同时，本工具的制作也采用了大量的Excel基础应用，包括数据有效性、条件格式、单元格格式设定以及公式函数等，希望能够为大家在Excel的基本功能及公式应用方面拓展一些新的思路，提供一些借鉴。 为了避免使用中对表内公式设置造成无意的破坏，本工具设置了保护和只读密码，密码为excelhome，在研究查看时可凭此密码打开权限。本工具打开时会询问是否运行宏，请选择Yes，允许宏的运行（只有控件所包含的代码，没有危害或危险）。如果没有跳出这样的询问窗口，请事先在Excel的工具——宏——安全性中，将安全级别选为“中”，然后再打开本工具。 详细使用方法可详见附件中的使用说明文档。 详细的解说。）对比目前网上的一些现有的贷款计算工具，其中大部分都缺乏每月的明细数据分析，也比较少含有多次调息计算的功能。除了房贷计算以外，此工具也可推广到其他类似的以月为计息和还款单位进行操作的贷款项目。 因为此版本为函数公式版，所以在开发制作中尽量使用了函数公式及基础应用来实现相关功能，除了为使外观界面相对简洁美观采用了两个复选框及其相关代码外，不留任何其他VBA内容。当然，类似这样的工具如果用VBA代码或是VB、VC等软件开发工具来做可能会简单许多，功能也更完善，但制作现在这样一个版本主要是为了尽量发掘Excel本身自带的已有功能，也是为了使大家能够在更深入了解和使用Excel基本功能及公式应用方面拓展一些思路，提供一些借鉴。未来也计划制作此工具的VBA版本，相关功能也将更丰富更完善些。 适用对象： 还未贷款者，可以使用此工具进行未来贷款的规划和预测分析，为选择适合自己的贷款方式、进行规避利率风险的有效操作提供了借鉴。 已经贷款者，一方面可以动态的观察自己贷款的还款情况，分析利息和本金之间的比例关系，观察历次调息对贷款整体的影响。另一方面也可以使用此工具进行未来提前还款操作的预测分析，为选择可承受的还款时间和方式、进行规避利率风险的有效操作提供了借鉴。 贷款说明： 目前主流的贷款方式基本分为等额还款和等本还款，这两种方式也是本工具所涉及的两种方式。 等额方式：每月偿付本金和利息的总额是相等的。在没有调息和提前还贷的前提下，每月偿付的本金逐月递增，并呈一等比数列（等本数列的公比为月率+1），而每月偿付利息逐月减少。（关于等额方式的算法有兴趣的朋友可以看一下说明：算法说明） 等本方式：每月偿付的本金相等的。在没有调息和提前还贷的前提下，每月偿付利息逐月减少（呈一等差数列），相应的，每月偿付的本息合计也逐月减少，所以此种还款方式又称之为递减还款。（关于等本方式的算法有兴趣的朋友可以看一下说明：算法说明） 关于组合贷款：贷款根据不同的借贷来源通常可分为公积金贷款和商业贷款，有单独采用以上两者之一的，也有同时采用两者相组合的方式叫做组合贷款。公积金贷款和商业贷款的利率是不同的，所以在使用本工具时，如果采用组合贷款的，要将公积金贷款和商业贷款分开进行计算，这在后面的使用说明中有更详细解说。如果采用组合贷款方式，在提前还贷操作时，根据不同银行的要求不同通常也有几种不同的方式：一种是提前还贷的款项必须按比例分摊到公积金和商业贷款上，另一种是可以自主选择提前还款的是公积金部分还是商业贷款部分。由于存在这样的差异，所以同样也要求在使用工具时将公积金部分和商业部分分开计算，如果有提前还贷操作，也需要预先分配出各自的还贷部分。 关于利率：利率分年率和月率，一般情况下通常所称的房贷利率均指年率。但因为房贷是按月计息、按月还款的，所以计算时我们经常要用到月率，月率就等于年率除以12。本工具中，用户只需手动输入所采用的年率，其月率会在公式中自行换算。另外，年率通常表达为百分之几，比如4.5%、5.508%等，在本工具中，我们约定以百分之一为单位，输入年率时只需输入4.5和5.508即可，公式中会自动除以100。 关于调息：央行会不定期的调整房贷利率，包括公积金的利率和商业贷款的利率。就近期来说，2005年之前原有一个利率（暂时称为利率A），2005年1月1日起实现了一次新的利率（暂时称为利率B），2005年3月17日又进行了一次新的调息（暂时称为利率C）。对于2005年3月17日之前已经贷款的，2005年之前使用利率A，从2005年1月1日起实行利率B，然后在2006年1月1日起采用利率C。对于2005年3月17日之后贷款的，自贷款起就采用利率C。简单言之，对于已经贷款者来说，调息会在政策发布的下一年年初时执行；而对于新贷