关于对农商行社信贷业务发展状况的调查.docVIP

修改意见 我只是帮你修改了题目及框架； 内容上面只做了一点点微调； 请带着挑毛病的眼光，通读3便，边看边改，改后再上传，并发给我。 尽快修改并上传论文，论文是重中之重呀！辛苦了！ 关于对农商行社信贷业务发展状况的调查 农商行贷款是新形势下支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农商行通过发放信用贷款，扩大了投放面，密切了农商行和广大农民群众的血肉联系，为农商行的发展注入了新的活力。但是，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款始终困扰着农商行社，已成为制约农商行快速健康发展的根本因素，也是农商行扭亏增盈的最大障碍。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农商行信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 一、农商行实力两年来取得的成绩 1、决策较为科学 目前农商行在信贷管理推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层农商行都相应成立了信贷管理审查、审批委员会，各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。这种采取民主化集中管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、控制操作风险的效果。 程序相对规范 农商行对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。农商行对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。 管理比较规范 信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农商行社信贷的运行管理。 二、农商行信贷管理运行中存在的问题及原因 1、垒大户贷款越垒越大 在农商行信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而农商行多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，农商行为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成农商行的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。 化整为零贷款难以遏制 这类情况在各地农商行均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷管理的约束。 行政干预贷款难收回 农商行的前身是农村信用合作社，它生在农村、长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农商行贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。另外，行政干预农商行投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已形成了不良，引起了很大的负面反响。 借贷双方信息不对称 如贷前信用分析阶段获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还；贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。 信贷人员素质的失准 由于多种因素的制约，当前农商行社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策