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案例：美国信用制度与中国个人信用档案建设 美国个人征信服务公司叫信用局，是英文 Credit Bureau的直译。信用局专门从事收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向合格的使用者出售信用调查报告的业务。 1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局---E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司三足鼎立的局面。 消费者个人信用调查报告最常见的用途包括： 金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据； 租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考， 帮助雇主了解工作应征者的品行，以及商账催收公司的参考。 美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。 20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。 由于美国三大信用局都使用FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。 FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。 一般地说，如