征信和银行流水分析.pptx

本次课程提纲一、征信分析1、名词解释2、征信查询渠道3、个人征信分析4、企业征信分析二、银行流水分析1、银行流水收集要求2、银行流水分析方法3、如何辨别假流水三、征信和银行流水分析格式客户经理根据个人信用报告中的客观记录，借款人婚姻状况、工作经营情况、部分资产情况、负债情况、诚信度等，对借款人的信用状况作出主观判断，是客户经理自我判断是否能放款，放款额度多少的重要依据之一。1、名词解释1、贷记卡、准贷记卡2、信用额度、共享授信额度、已使用额度、信用卡的最低还款额3、按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款 4、注意“C”和“G”C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销；2、征信查询渠道1、我公司查询：借款人授权我公司查询，借款人填写“征信授权查询书”。2、网上查询：（1）首先需要在征信平台注册。（2）填写真实姓名和身份证号码等资料。（3）提交查询申请。（4）第二天获取查询结果。3、个人到人民银行查询（央行允许每人每年免费查询2次，从第3次开始收费） 。3、个人征信分析个人信用报告的信息包括以下栏目：?（一）个人基本信息：包括个人姓名、电话、地址、工作单位、居住地址（性质）、职业等；?（二）信用概要：贷款汇总、信用卡汇总（三）信用交易明细：如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保、历史贷款记录等信息（四）对外担保记录（五）查询记录　　　　　3、个人征信分析个人基本信息分析重点：1、身份信息中电话号码如多年还在使用，说明借款人较踏实稳定。2、配偶信息：留意前妻前夫信息，能更进一步了解客户。3、居住性质：住房性质自置、未知或租房。4、职业信息：能体现借款人人生历程，有无外地工作经历，留意是否还会外出。有无经营失败项目，与现在经营项目有无连贯性。?　　　　　信用概要。信用交易明细每月需要还利息分析：两个月后到期贷款，已经落实还款来源，一是证劵账面有市值500万股票，二是下月陆续有500万左右的应收账款回收到账。。。信用交易明细历史贷款分析：1、2008年经营规模较小一些，贷款合计40万，总资产500万左右。2、2010年扩大规模后贷款合计150万，总资产1000万左右。3、2012年改为钢材和型材专营，贷款450万，总资产达2000万左右。4、2014年和2015年贷款总额1000万左右，总资产3000万。。信用交易明细贷款明细分析重点：1、未归还贷款总额，分析客户资产负债比例，是否过度负债。2、分析历史贷款记录，是否和发展进程相匹配，是否符合逻辑。3、近期有无到期需要一次性归还本金的到期贷款，要落实借款人的还款来源。4、根据其他银行贷款到期日期来决定我们的放款金额和期限，在客户归还其他银行贷款前收回我们的贷款。5、通过还款方式、月还款金额分析客户融资成本，月还款压力，从而确定我们的放款金额。?　　　　　信用交易明细6、信用记录分析，征信能反映出近24个月的还款记录，“/” 是代表未开立账户，“*” 是代表本月没有还款,即本月未使用，N是代表正常还款中， C是代表结清销户， G是代表结束（坏账核销）。7、“1” 是1个月内的逾期，以此类推，7个月及以上均显示“7”。对客户逾期的容忍度，“1”---“2” 客户可能忘记还款，“3”以上的逾期，我们需要分析借款人的偿还能力、还款习惯和还款意愿。信用社农户贷款经常有“7”以上的逾期，特殊情况特殊对待。其他银行还款记录较差，增加我们的管理难度，习惯已成自然。?　　　　　信用交易明细。信用交易明细信用卡使用情况分析重点：1、信用卡透支关注授信额度、当前透支额度、一定要记入负债。2、透支额度是否较满，说明借款人较超前消费、较激进。3、大额信用卡注意是否是卡分期，如果是，则是和贷款差不多，需要每月分期还款，一定要计入月开支。4、信用卡和银行贷款略有不同，借款人的责任感更差一些，逾期情况较为普遍，客户经理需要引导和教育客户。 对外担保情况对外担保情况分析重点：1、我们虽然对借款人外担保的金额不计入负债，但需要谨慎这增加了客户的负担，增加了我们风险。2、可以计入借款人对外担保金额，降低我公司放款金额，防范风险。查询记录查询记录：1、借款人三家银行有查询，事实是三家银行有贷款。2、查询时间段相应均有银行放款记录。查询记录查询记录分析重点：1、近期查询次数较多，说明借款人资金较紧张。2、查询银行未发放贷款，说明借款人不符合该银行借款要求，我们也要谨慎。3、同一时间段查询后又无银行放款记录，询问借款人是如何解决当时的资金短缺，可问出隐形负债。 4、因为公司征信报告无查询机构名称，查询较多借款人无法自圆其说，可要求借款人提供自己查询的人民银行征信，目的看清查询机构名称利于我们分析。5、其他小贷公司要求借款人自己提供征