现金规划13.ppt

谢 谢 大 家 理财规划：  现金规划 整体原则 尊重客户 从客户需求出发 适时为客户补充必要理财知识 一、建立客户关系 （一）准备工作 1、与客户建立联系的方式： 电话 互联网 书面 面对面 2、预约准备：选择合适的会谈时间和地点；提醒客户准备必要材料；带好必要资料及工具如笔纸、计算器等；注意仪表仪容。 3、交流技巧：从轻松话题、共同话题入手；让客户了解规划师自己及机构的业绩及现状（根据客户需要）。 （二）交流中让客户知道制定现金规划的重要性 保持合理的现金余额，兼顾流动性需要和盈利性需要 二、现金规划工作程序 第一步：明确现金规划的含义需求因素和内容 现金规划需要考虑的因素 对金融资产流动性的要求 交易动机：取决于收入水平、生活习惯 谨慎动机或预防动机：源于未来收入和支出的不确定性，取决于对意外的看法 持有现金及现金等价物的机会成本（关注替代投资收益） 保持资产流动性——规划的基本内容 资产流动性指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。 资产流动性比率=流动性资产/每月支出 理论参考值：3—6 与收益性呈反比；与工作及收入稳定性呈反比。 第二步 收集客户信息 1、财务信息（基础） 收入支出信息： 资产负债信息： 2、非财务信息 基本信息： 自然情况、家庭成员情况、工作性质 客户风险偏好：保守、轻度保守、中立、轻度进取、进取。 第三步：编制收入支出表 编制原则：真实可靠原则；充分反映原则；明晰性原则等。 基本要求：保持合理流动性，对自雇收入和收入稳定性差的客户要提高流动性比率要求 第四步： 确定现金及现金等价物的额度 权衡流动性和机会成本，一般为月支出的3—6倍 一般将需求总额中1/3以现金形式持有，2/3以活期储蓄和货币市场基金形式持有 超额现金需求以不同融资方式满足 形成完整现金规划报告交付客户（参见P21例1-5） 三、现金规划一般工具（配置形式） （一）现金：流动性最强但收益性低（通胀下实际贬值） （二）相关储蓄品种：P6-8 一般储蓄： 活期储蓄：1元（1美元等值起存）；借记卡或存折形式 定活两便储蓄：一次性存入和支取但不约定存期；5元起存；分活期计息（不满3月）和定期计息（3月期、半年期、1年期；六折计息） 整存整取：起存额、期限P7 零存整取：5元起存，1、3、5年期 整存零取：1000元起存，1、3、5年期；取款间隔1个月、3个月或半年 存本取息：5000元起存，1、3、5年期；取息间隔月、季或半年 个人通知存款：1天或7天通知；5万元起存 个人支票储蓄存款：适合个体工商户 特色储蓄： 定活通：自动转账服务 定期存款自动转存：利率提高时由系统自动判断是否转存 礼仪存单：中国银行发行，分整存整取和定活两便；不定额实名制发行 四方钱：隐私账户 （三）货币市场基金 投资标的：货币市场工具（P9） 特点：本金安全；资金流动性强；收益率相对活期储蓄较高；投资成本低；分红免税；一定转换性（开放式基金、股票型基金、债券型基金等） 申购：1000元为基本单位；申购地点：银行、证券公司、基金公司柜台、网上等 收益指标： 7日年化收益率； 每万份基金单位收益 影响货币基金收益率因素：利率（反向）；规模（适度）；管理费和托管费（0.2-1%之间） 如何选择 认购与申购：认购费率低；申购可避免流动性及运作前收益损失；充分利用与其他基金转换性（费用低） 购买时间：避免节假日前一天（因T+1确认计息） 标的选择考虑因素：收益指标；规模大小；申购赎回速度；其他如政策、基金报告等 四、现金规划的融资工具（应付突发紧急需要） （一）信用卡 广义形式：贷记卡（一定透支免息）、准贷记卡（透支计息）、借记卡（不可透支） 功能：符合条件的免息透支P12-13；免息分期付款（实际利息反应在高价格或商户支付上）；调高临时信用额度（一般30天）；预借现金（手续费+日万分之五利息）；循环信用（最低还款丧失免息优惠P14）；支出记录与分析；支出管理；建立信用 还款方式P15 操作要点：计算和使用免息还款期；不要超额透支；部分偿还时全额丧失免息待遇；提现不享受免息待遇；存款余额无利息收入；免年费的特殊规定 （二）其他银行贷款 凭证式国债质押贷款、存单质押贷款 （三）保单质押贷款 贷款人：保险公司；银行 期限一般不超过6个月；额度保险公司80%、银行90% （四）典当融资 典当期限一般不超过6个月；当金利率6个月贷款利率折算；当期不足5日按5日计算；绝当规定P19 典当类型：汽车典当；房产典当（额度80%以下）；股票典当（未流通股票不典当）；民品典当（贵重物品，额度达90%） 优缺点：P19-20 案例见