移动支付的未来：从智能手机到舍弃设备.doc

移动支付的未来：从智能手机到舍弃设备 来源：?和讯 ????移动支付的未来：从智能手机到舍弃设备　　摘 要：近年来，移动支付快速发展。现有支付模式可分为NFC支付、二维码支付、基于NFC技术和生物特征识别技术的混合型支付三类，或多或少都会受到支付设备和网络的制约。未来其发展方向是采用生物特征识别等舍弃设备的模式。　　随着技术的发展和智能手机的普及，近年来移动支付迎来爆发式增长。　　2015年，中国银行(601988,股吧)业金融支付机构累计处理移动支付业务138.37亿笔，同比增长205.86%；业务金额108.22亿元，同比增长379.06%。非银行支付机构累积发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，分别增长为205.86%和379.06%（2015年支付体系运行总体情况，2016）。　　现有移动支付模式　　在移动运营商、金融机构、移动支付服务商、终端及相关设备厂商、监管机构、商户和用户的共同推动下，各种移动支付模式层出不穷。Csaifu Keitai、Master Card PayPass、支付宝、Square、Apple Pay、云闪付、星巴克Touch-To-Pay等都是其中成功的案例。 　　应该说，这些移动支付模式的成功，都有其特定的社会环境和自身特点，比如日本人多地少的地理因素和民众不爱使用信用卡的心态，促成了Csaifu Keitai的成功；Square的成功源于美国人对信用卡的依赖；Apple Pay则聪明地利用其智能终端的用户黏性和技术优势；支付宝得利于其长久积攒的电商用户。　　三类模式流程比较　　移动支付体系，源于信用卡支付体系。信用卡支付体系共有五个参与者：商户、收单方、信用卡组织、发卡方和顾客，其流程如图1所示。 图1信用卡线下支付流程 　　不同的移动支付方式，其流程存在差异。根据其核心技术原理，上述移动支付模式可分为三类：NFC支付、二维码支付、基于NFC技术和生物特征识别技术的混合型支付。我们来一一分析。　　1、NFC系近场支付　　NFC系近场支付的流程可分为三步：第一步，圈钱，用户在开户行出将一定金额的钱存入NFC芯片中；第二步，刷卡，顾客选择购买商品后利用商家准备的POS机刷卡支付；第三步，确认，有的NFC近场支付方式会需要顾客签字确认，一般都是在业务刚推出时或者消费金额超过一定限额时进行。 图2 NFC系近场支付流程 　　2、扫码系近场支付　　扫码系支付分为两种模式：支付凭证模式和支付订单模式。　　支付凭证模式的支付流程：第一步，顾客打开手机上的支付APP，点击付款码，向商户展示；第二步，商户用扫码枪扫描顾客的付款码，进入付款界面；第三步，输入付款金额，点击付款；第四步，输入手机支付密码，点击支付。　　支付订单模式的支付流程：第一步，商家根据订单数据形成一个二维码；第二步，消费者通过手机APP扫描读取这个二维码，进入付款界面；第三步，确认订单信息后输入密码，点击支付。 图3扫码系近场支付流程 　　3、混合型近场支付　　Apple Pay创造性地将token技术、指纹识别技术与NFC支付技术结合在一起，利用其庞大的用户群体和强大的用户黏性将Apple Pay迅速推广。我们以Apple Pay为例，介绍混合型近场支付流程。　　Apple Pay的近场支付流程：第一步，将iPhone靠近刷卡机感应区；第二步，手机屏幕亮起，进行指纹验证；第三步，输入PIN码（根据实际情况需要，有的支付过程是不需要PIN码的）；第四步，完成支付。 图4 Apple Pay近场支付流程 　　未来发展趋势：舍弃支付设备　　不少人都经历过支付设备和网络给移动支付带来麻烦与不便，解决的方向是找到一种新模式，可以舍弃支付设备和网络需求，提高支付效率。　　近期内有望普遍应用的是单纯依据生物特征识别技术的移动支付方式。目前普遍认为，可用于移动支付的生物特征识别，要满足以下四个条件：普遍性、唯一性、稳定性和可采集性。在实际操作中，还要考虑性能、用户接受程度和安全性。　　典型的生物特征识别系统，逻辑上包括两个模块：注册模块和识别模块。　　注册流程：第一步，用户信息登录；第二步，通过生物特征识别传感器，采集用户的生物特征信息；第三步，提取用户特征；第四步，创建用户模板并储存在数据库中。　　识别流程：第一步，通过生物特征识别传感器，采集用户的生物特征信息；第二步，提取用户特征；第三步，数据库中的模板进行匹配并验证用户身份。 图5 生物特征识别技术支付流程 　　纯生物特征支付的过程，实际是利用人体独特唯一的生物特征来取代支付工具，支付设备是顾客的身份验证工具。　　其支付流程如下：第一步，收银员在POS机