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个人住房贷款评估模型摘要： 本文根据银行住房贷款和我们的日常常识，通过建立层次分析法的数学模型，对等额本金还款法、等额本息还款法、月供、年总支付利息等个人住房还款因子进行综合评估，推导出月均还款总额、还款总额和利息负担总和的公式。 就以贷款20万，20年还款期为例。根据等额本金还款法的月还款额计算公式和等额本息还款法的月还款额计算公式计算出各自的还款额找出两种还款方式的优劣，利用两种不同的还款方法有效的计算适合不同人群的贷款方法。关键字： 层次分析法 递推公式法 月供 年总支付利息 利率问题重述根据中国银行介绍的有关个人住房贷款的有关问题。个人住房贷款的还款方式有等额本金还款法、等额本息还款法和一年期还款法等还款方法。 张先生打算向银行贷款20万人民币买房子，分20年还清，年利率6%，在向银行咨询的时候，银行提出两种还款方法：等额本金还款法合本息还款法。请你根据银行的还款方式和利率，试给出以等额本金还款和等额本息还款这两种还款方法的月还款额，还款总额和利息负担总和. 并且比较一下，哪种还贷方法更省钱？ 你认为他应该选择那个还款方法？问题分析 随着社会的不断发展，房价的不断增高，越来越多的人已经不能靠积蓄来购买住房，所以很多人选择向银行贷款来达到买房的需求，而银行也为人们提供了买房贷款根据我们的生活常识，银行如果把本金贷给客户的话，银行就可以从这笔本金中赚到利息. 因此，银行为了保障自己的利益，他不仅要求客户还贷款本金外，还要求客户还本金在贷款期内应该赚到的利息. 现在的银行大多是要求客户每月还相等的金额，即是每月按月均还款额偿还贷款，这样，贷款期过后，客户就会把本金和本金的利息都还清。通过分析可知，个人住房贷款还款因子可能包括：等额本息还款法月还款额、等额本金还款月还款额、年还款利息等，它们共同影响着不同人对个人住房贷款的选择方式的不同。因此，需要建立一种数学模型，分析出这些因子中不同单位影响方式，以供不同的人群来选择适合自己的贷款方式。 三、符号定义及说明A : 客户向银行贷款的本金B : 客户平均每期应还的本金 C : 客户应向银行还款的总额 D : 客户的利息负担总和 α: 客户向银行贷款的月利率 β: 客户向银行贷款的年利率 m : 贷款期 n : 客户总的还款期数 根据我们的日常生活常识，我们可以得到下面的关系： （1） （2） （3） 四、模型建立及问题求解问题一 用层次分析法建立数学模型，判断出等额本金还款法、等额本息还款法等对不同人群的影响，以便不同人群进行选择。个人住房贷款还款因子总还款利息月供年还款总额总还款额 建立层次结构： 问题二 等额本息款和等额本金还款计算公式的推导： 众所周知，银行住房贷款的分期付款方式分为等额本息付款和等额本金方式付款两种方式两种付款方式的月付款额各不相同，计算方式也不一样。现在运用高中数学理论推导出了这两个计算公式。本文将从原理上解释一下这两种还款方式的原理及计算公式的推导过程。 无论哪种还款方式，都有一个共同点，就是每月的还款额也称月供（1）等额本息还款法 先假设银行贷给客户的本金是在某个月的1号一次到位的. 客户的合同里规定说，在本金到位后的下个月1号开始还钱，且设在还款期内年利率不变. 因为一年的年利率是β，那么，平均到一个月就是（β/12），也就是月利率α， 即有关系式：设 月均还款总额是x （元）（i=1…n）是客户在第i期1号还款前还欠银行的金额 (i=1…n) 是客户在第i期1 号还钱后欠银行的金额. 根据上面的分析，有第1期还款前欠银行的金额：第1期还款后欠银行的金额： 第i期还款前欠银行的金额： 第i期还款后欠银行的金额： 第n期还款前欠银行的金额： 第n期还款后欠银行的金额： 因为第n期还款后，客户欠银行的金额就还清. 也就是说： ，即：解方程得：这就是月均还款总额的公式. 因此，客户总的还款总额就等于：利息负担总和等于：（2）等额本金还款法 等额本金还款法（递减法）：每期还给银行相等的本金，但客户每月的利息负担就会不同. 利息负担应该是随本金逐期递减. 因此，客户每月除付给银行每期应付的本金外，还要付给银行没还的本金的利息. 假设贷款期在20年. 设客户第i期应付的金额为 ( i = 1…. n ) (单位：元)因此，客户第一期应付的金额为 ： 第二期应付的金额为 ：计算一下，如果选择等额本金还款法，那么，在第40期，应该还银行3343. 68元，这才与每月的盈余相当. 而在第109期（若年利率不变），应该还银行2832. 18元，这时才与本息还款法的月均还款总额差不多. 而且对于每月3350元的收入，等额本息还款法还款会更合适. 那么，客户第n期应付的金额为 ：累计应付的还款总额