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储值卡：当今趋势和未来机遇的概述 摘要 过去几年里，储值卡市场如雨后春笋般冒出并快速增长。然而，很多储值卡只是提供了相对有限的功能，而不是作为一个储蓄、资产构筑、信用建立的平台。CFSI看到了把储值卡的功能与储蓄、构筑资产、转变为传统银行账户的重要选择之一联系起来的机会。本报告重点描述了这些机会。 开环储值卡系统为消费者提供了多用途、多网点消费的功能。本报告讨论了开环储值卡为得不到银行服务的消费者提供现金和支票替代服务的可能性，包括定价、销售、汇款、账单支付、消费者保护、未来储蓄选择、奖励和信用建立等服务。报告的主要结论如下： 不同的功能很少整合到一个产品中，这是未来储值卡的重要创新方向之一。 银行和卡联发行的产品与其他卡相比，能更好地保护消费者、提供更低的价格、更便利地转变为其他金融产品和服务。 一些储值卡产品有能向信用局申请账户的信用建立功能。另一些储值卡供应商开始探索与卡关联的储蓄功能。 储值卡供应商开始探索向消费者提供延伸小额信用的服务。 推动储值卡市场发展还需要很多工作。CFSI相信储值卡的便利交易模式和长期的资产构筑管理联合起来，一定会为储值卡市场的创新和合作提供很好的机会。 前言 随着过去十年科学技术的突飞猛进，金融服务业已经推出了很多创新产品，为得不到银行服务的消费者提供金融服务，一个最主要的创新产品就是储值卡。它是类似于支票账户但没有支票的预付借记卡，为那些得不到或者不想用传统银行账户的消费者提供了一个安全有效的服务，包括储值、购买商品、支付账单，这些也可能建立个人信用。最普遍的储值卡是工资单卡，它可以使雇主通过直接存款方式，为那些得不到银行服务的员工支付薪水。 在美国至少有100万居民得不到银行服务，包括穷人、少数民族、低收入者和青少年。另外一些居民虽然有储蓄和支票账户，但仍需要进行很多银行外的金融交易。和金融服务系统关联的交易能最大限度地降低交易成本，使收入转为储蓄、资产或者财富。储值卡成为这些消费者的重要金融工具之一，主要有以下原因： 储值卡通常缺少身份识别和信用条件，而后两者有效地阻止了很多个人开通传统的银行账户。 储值卡能在很多支票现金点和零售商处消费和充值，比银行网点更多更广泛。 对得不到银行服务的消费者而言，与比其他产品相比，储值卡有时能以更低的成本迅速变现。 储值卡是预付卡，几乎不能透支，减少了非预期性支出。 过去几年里，储值卡市场如雨后春笋般冒出并快速增长。然而，很多储值卡只是提供了相对有限的功能，而没有提供一个储蓄、构筑资产、建立信用、的平台。CFSI看到了把储值卡的功能与储蓄、构筑资产、转变为传统银行账户的重要选择之一联系起来的机会。本报告有三个主要内容。第一，简短论述了储值卡及其市场规模和运作情况。第二，对现有的储值卡产品做了一个非正式调查。第三，讨论了储值卡能够用来帮助消费者构筑资产、满足特定需求的方式。 什么是储值卡，它们如何运作 卡结构概述 和传统借记卡一样，储值卡利用高磁条技术储存信息、追踪资金。然而，储值卡和账户借记卡不同，它是预先支付的，为消费者提供了即时流动性的同时控制了透支风险。在美国，早期的储值卡主要在公共交通、政府救助支付、儿童资助支付中运用。一直以来，得不到银行服务的消费者通过储值卡得到社会福利。例如，在伊利诺斯州，从1996年开始，得到社会福利支持的人就通过电子方式得到福利。当年DCIA法案通过，要求从1999年2月开始，除了税收返款外，大多数联邦支付都要通过电子自助转让系统（EFT）转移支付。现在，储值卡已经提供了礼品卡、电话卡、工资单卡、预付借记卡等形式。储值卡已经成为越来越流行的一次性支付工具，例如人寿保险支付和移民费支付等。 储值卡系统有两种运作方式。一是闭环系统，只能购买发行者的产品或有特定用途，例如Old Navy发行的预付礼品卡和许多电话预付卡。开环系统可使消费者在多用途或多网点消费，例如可在很多商店使用或支付账单等。 “Branded”卡是由MasterCard或者Visa的图标，利用签名技术使消费者在接受这些商标的商户和ATM、零售点的任何地方进行交易。“Non-Branded”卡基于密码技术，使消费者只能在联网POS或STM中进行交易，它们需要密码消费，而前者则不需要。 储值卡在主电脑系统中采用账户实时管理资金。每张卡都有一个子账户，挂靠在一个集中账户下。根据金融机构如何看待这些账户（一些是合并账户，一些为了会计目的，实际上是个人消费者的银行账户），储值卡可能得到或得不到FDIC保险。FDIC是否可以对储值卡保险，这个问题有争议，下面会详细讨论。 本报告包括几个开环储值卡的例子，它们与传统银行账户极为相似。消费者往卡里存钱后可以取现或者支付账单；有时它们还可以直接扣除一些循环款项。开环储值卡可以分为几类：工资单专用卡（只能是薪水的直接