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中小企业融资难破解需要创新思维 中小企业融资难，这一直是理论界的热门话题，实际上它也是世界性的难题。这有中小企业本身存在的原因，如财务报表不规范、信息披露差、企业存续期短、管理欠规范等，也有商业银行方面的原因，如交易成本高、信息不对称、企业经营不稳定等。因此，必须认真研究解决中小企业融资这个难题。中小企业的发展是支撑GDP的重要力量，是我国技术创新、吸纳人员就业的主要载体。本文借鉴国外的一些理论与实践经验，从几个不同的侧面，有重点地就中小企业融资难问题进行剖析，试探讨中国中小企业融资的破解之策。一.建立中小企业银行与中小企业贷款之间稳定的共生关系,解决中小企业的融资难问题 （一）、金融共生理论的内涵共生理论起源于生物学，是指不同种属的生物按某种物质联系生活在一起，彼此之间相互依赖又相互制约，共生体内各种物质缺一不可。共生体包括共生单元、共生模式和共生环境三个基本因素。“共生”这个概念最早由德国真菌学家德贝里（Anto de Bary）在1879年首先提出，将共生定义为不同种属的生物体生活在一起，存在某种程度上永久的物质联系。现代生物学研究揭示，“共生”是生命进化的主要方式，这对达尔文的进化论是巨大冲击。达尔文进化论认为生物进化的原因来自于基因突变、重组和复制，所有生物都是在“优胜劣汰、适者生存”的竞争中，通过逐渐积累有利的突变进化而成的。共生理论提出的进化观点，包括相关生物体之间的物种共形成和共适应。共生体之间的长期、密切的联系使其之间的交互影响经常导致新物种的形成；共生的生物在生理上相互分工，互换生命活动的产物，在组织上形成新的结构（参见袁纯清的《共生理论》，北京：经济科学出版社）。把生物共生理论引申到经济学、金融学中来，可解释为不同属性的经济主体之间由于存在存续的物质联系而形成了一个有机整体。金融共生系统可分解为金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三大块。金融共生单元可以解释为银行与其客户之间的存贷和结算、理财服务等，构成一个单元。金融共生模式是指银行与客户之间在一个相对封闭的区域之间相互依赖、相互影响、生死与共的一个相对固定的关系。金融共生环境是指银行及其客户在一个相对封闭的区域所面临的外部环境，如法律、政策及社区的文化、风俗习惯等。金融共生系统还包括共生能量原理、共生系统相变原理及共生系统进化原理。共生能量原理揭示，共生能量与主要素共生度是指共生系统的内在相互作用的关系，是体现共生系统结构和功能的重要特征量。共生利润还受共生密度和难度影响。在非密度制约系统，共生密度增加将导致共生利润的持续增长。金融共生系统的相变原理揭示，共生利润的非对称分配、不匹配使用及共生度的变化是共生系统相变的基本原因。进化相变是促进共生单元和共生系统发展推动力量，退化相变是阻碍共生单元和共生系统的破坏力量。金融共生系统原理揭示共生进化的本质，指出对称性互惠共生是共生系统进化的方向。共生系统的进化是共生单元之间、共生单元和系统之间，共生系统和环境之间的共同进化。（二）社区银行与中小企业贷款之间的关系型贷款适合金融共生理论金融共生理论可以适用社区银行（中小银行）与中小企业关系型贷款问题。客观地说，中小企业不可能与全球性国际化的大银行共生。因为从成本的角度看，中小企业贷款的贷款金额小、频率高，调查成本、贷后管理成本都比较高，而大的商业银行追求的是规模经济，能与其共生的企业必须符合信息透明度高、财务报告规范、市场份额大的大型企业，无论从什么角度看，中小企业客户都不可能是大型银行的固定的长期客户对象。中小型银行似乎天生就与中小企业有共同语言，共同的生存环境使得两者容易沟通。中小金融机构会选择中小企业为其客户，中小企业也乐意与中小金融机构建立稳定的相互依存的共生关系。中小商业银行的市场定位，与大型商业银行的市场定位不同。对于中小商业银行来说，从节省交易成本和防范经营风险的角度出发，选择一些大型企业，特别是像一些资源和行业垄断型企业为其贷款客户，不仅盈利水平高、贷款安全，而且管理成本较低，还能提高中小银行的知名度，这自然是中小商业银行渴望能达到的目标。但现实情况是，大型企业往往处在买方市场，他有权利选择商业银行，特别是我国是一个讲求地位与身份对等的国家，一个大企业成为一个中小银行的客户，似乎“面子”上也过不去，在众多银行“垒大户”的情况下，大型企业自然会选择对等的大型银行为其服务对象。当然前提是大银行也能提供高效优质的服务，在社会上拥有较好的美誉度。客观上，一些大型企业的信贷额度往往比较大，远非一个中小银行所能提供，因为银行按照《商业银行法》要求，对单一客户的贷款客户贷款余额不得超过资本金的10%。中小银行本来资本金就少，自然其能提供的单一客户信贷额度就少，特别是在国家实行宏观调控的时候，比如调高存款准备金率到17.5%，对中小银行的流动性的影响就