小额业务制度.doc

第三部分 业务制度管理 第一章 贷款流程 一、总 则 第一条 为规范我公司信贷行为，保证信贷业务工作质量和效率，特制定本规程。 第二条 公司从事信贷业务应遵守国家的法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用原则。 二、贷款业务流程 第三条 贷款业务流程主要包括：即借款申请、申请立项、贷前调查、贷款风险评估、贷款审批(按权限报批)、签订借款主从合同、填制贷款凭证、发放贷款。 三、客户申请与申请立项 第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是： 1、业务人员与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申请单位信息采集表》（见附件2），同时登录《贷款项目审理进展表》和《贷款项目受理一览表》（见附件3、4）。 2、业务人员向客户提供《贷款业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺。 3、按照立项条件预审借款主体资格、会计报表或有关填报数据以及和担保有关的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目予以立项，通知客户填报《大同市 小额贷款有限责任公司贷款申请书》并附报初审有关资料；对不符合条件的项目，报告总经理后回复申请单位。 第五条 立项条件 1、生产经营符合国家和省市产业政策； 2、申请的担保贷款为非基建、技术改造贷款，且期限在一年以内（含一年）； 3、连续正常生产经营在一年以上，且最近一年盈利，会计基础工作规范，能提供真实完整的会计信息； 4、有效净资产不低于50万元人民币；资产负债率不超过70%； 5、累计在担保责任余额不超过该单位有效净资产的70%。 6、能够提供足额的担保； 7、符合行业和公司有关文件规定。 注：有效净资产指企业所有者权益总额扣除存货中的残损霉变及盘亏毁损损失、库存成本高于市价的潜亏和应收帐款、其他应收款中的呆坏帐，待摊费用，本公司无法确认的无形资产、递延资产等以后的净额。 对同时具备以上条件的项目一般应予立项；对不具备上述1、3、6项的不予立项；其他条件可综合考虑。 第六条 借款申请人应提供的资料包括： （一）借款人为一般工商企业的应提供如下资料： 1、营业执照或法人登记证； 2、借款人前三年度的财务会计报告（包括资产负债表、利润表、现金流量表和报表附注等）以及近三个月的会计报表，有关借款人财务报表视情况可要求借款人根据贷款人指定的会计师事务所对其财务报表进行审计。 3、银行开户许可证； 4、税务登记证（国税、地税）； 5、组织机构代码证； 6、中国人民银行征信系统中资信记录 7、法定代表人证明或任命书； 8、法定代表人身份证及个人简历； 9、注册和变更时的验资报告； 10、公司章程； 11、主要客户名单及产品销售合同、订单； 12、现金流量预计（表格见附件5）； 13、项目实施时的可行性研究报告； 14、国家专卖、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的批准文件； 15、可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复印件及产品照片）； （二）借款人为房地产开发企业的除了上述材料还应提供如下材料：房地产开发资质证书所开发项目的土地使用证、土地规划许可证、建设规划许可证、施工证、销售许可证； （三）施工企业除上述资料外应提供施工企业资质证、安全生产许可证； （四）从事种养业、多种经营的农户及其他自然人借款人，要提供本人身份证明、联系方式、详细地址等资料，并提供书面申请。 注：1、上述资料提供复印件并加盖单位公章（同时提供原件备验）； 2、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权。 第七条 对确认属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我公司立项条件的申请单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。 四、贷前调查 第八条 已立项的项目，由业务部经理指定项目经理A、B角进行贷前调查，调查过程必须由A、B角共同完成，A角提交《贷款调查报告》，B角提交《补充意见》。调查过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。 第九条 初评考察一般在申报单位报送申报资料后进行。 第十条 初审过程必须由项目经理A、B角共同对申报单位进行现场考察；与申报单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申报单位内部的不同部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；对申报单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。 第十一条 贷前调查工作从立项开始一般应在5-10个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门经理汇报原因并在《贷款项目审理进展表》中记载。 第十二条 初审过程中若申请单位不予配合，或者主动要求撤回申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事