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保险学 第一节 保险合同概述 保险合同在保险运行中的地位 大的方面就是为了保护合同 当事人的合法权益，维护社 会经济秩序. 小的的方面就是建立交易规 则，防止纠纷发生。 学习了解保险合同的必要性 专业性——复杂性——风险的复杂性 维护保险机制的正常运行 一、保险合同的概念 学理上合同有广义、狭义、最狭义之分。 1.广义合同指所有法律部门中确定权利、义务关系的协议。如民法上的民事合同、行政法上的行政合同、劳动法上的劳动合同、国际法上的国际合同等。 2.狭义合同指指一切民事合同。作为狭义概念的民事合同包括财产合同和身份合同。 上述财产合同又包括债权合同（即下述的“最狭义合同”）、物权合同、准物权合同。 　 上述身份合同又包括“婚姻、收养、监护等有关身份关系的协议”（——《中华人民共和国合同法》第2条第2款）。 3 .最狭义合同仅指民事合同中的债权合同。《中华人民共和国合同法》分则所规定的15种有名合同全部是债权合同。 合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条） 保险合同的概念——保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 ?保险合同受《保险法》、《合同法》、《民法》的制约，理由在于保险合同是民商事合同中的一种，调整具有保险内容的民事法律关系。 我国的保险合同不仅适用《保险法》，而且适用《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法通则》的有关规定 二、 保险合同的书面形式由投保单、保险单等一系列书面文件组成。这些书面文件可能是手写的、打印的、也可能是计算机输出的。 1、投保单(Application) 2、保险单（Policy) 保单的签名问题 1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。 2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人带投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。 3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。 4、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。 5、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。 3、保险凭证（Certificate) 4、暂保单（Binder) 又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在： 5、批单（Endorsement） 三、构成保险合同的文件外观 四 、保险合同的特征 五、保险合同的分类 （一）按实施方式分类 （二）按保险标的不同分类 （三）按保险价值确定的不同分类 （四）按风险转嫁层次分类 （一）按实施方式分类 （二）按保险标的不同 （二）按保险价值确定的不同 （四）按风险转嫁层次不同 第二节 保险合同的要素 保险合同的主体 客体合同的客体 保险合同的内容 （一）保险合同的主体 人身保险的主体 人身保险合同当事人 1、保险人(Insurer/Underwriter) 我国《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对条款的明确说明义务； （2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3）履行赔偿或给付的义务 保险人应具备的条件 保险人的组织形式 2、投保人（Applicant) 投保人应具备的条件 被保险人应具备的条件 案 例 分 析 被保险人须享有保险金请求权 受益人（Beneficiary) 课 堂 问 题 投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？ 受益人与继承人的区别? 受益人的法律特征 法律资格问题； 受益人的产生； 受益人的人数； 受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：①受益人先于被保险人死亡的；②受益人依法丧失受益权；③受益人放弃受益权。此时，保险金应按《继承法》的规定分配。 受益人的变更； 受益人的义务。 受益人的指定 案 例 分 析 案 例 分 析 （三）保险合同的辅助人（中介人） 案 例 分 析 （二）保险合同的客体 人身保险合同的