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第一章支付结算体系概述第一节 支付结算体系第一章 支付结算体系概述 第一章 结构 第一节 支付结算关系： 第二节 支付结算体系； 第三节 法规及制度框架 第一节支付结算关系 本节结构 一、多层次支付结算关系 二、支付结算的过程 三、银行间账户关系 四、银行支付服务和支付工具 五、中央银行在银行间清算中的地位 一、多层次支付结算关系 最简单最方便的支付方式或工具是什么？ 是现金，但只适于小额支付，不安全； 现代社会绝大部分依赖于银行存款转移；银行为客户提供支付服务； 银行支付服务是第一层关系，社会公众之间的非现金结算关系，由银行提供支付服务； 一、多层次支付结算关系 银行为客户的存款转移服务，就会发生银行间的转账结算； 第二层次关系 一、多层次支付结算关系 第三方支付关系 客户把资金存入第三方开立的帐户，第三方为客户支付资金， 第三方也要通过银行为客户的存款转移服务； 一、多层次支付结算关系 跨银行转账结算需要中央银行货币转移； 中央银行提供银行间支付服务； 第三层次关系 三层次支付结算倒金字塔关系 二、支付结算的过程 三、支付帐户关系 1、结算帐户 2、存款转移的几种情况： ⑴、同一银行不同帐户间； ⑵、不同银行帐户间：同一商业银行分支行之间为行内汇兑；不同商业银行之间为跨行汇兑； ⑶、同城跨行、异地跨行、跨国跨行； ⑷、同一货币之间、不同货币之间。 三、支付帐户关系 三、支付帐户关系 三、支付帐户关系 三、支付账户关系 1、双边往来帐户。 一个银行A在另一个银行B开设往来帐户。 A为往账行，有权处置往户帐资金； B为来账行，有权决定规则和费用。 三、支付账户关系 2、清算代理人帐户。 各银行在清算银行开设往来帐户； 各银行通过清算银行清算或结算资金； 清算银行成为清算中介。 96年以前，香港汇丰银行是香港地区的清算银行。 三、支付账户关系 3、中央银行账户。 各银行在中央银行有账户，既作存款准备金，也用来为清算资金。 所有银行都是往帐行，中央银行是来账行， 中央银行在各银行都没有往帐，至少没有本币往帐。 有些国家中央银行几乎持有整个银行业的往帐。 三、银行间支付账户关系 四、银行支付服务与支付工具 银行的支付服务对社会公众有吸引力要具备两个条件; 一是最基本的要求，即可靠、迅速、低成本； 二是形式多样的支付工具，而且不同的支付工具间具有可转换性， 收款方希望尽快把款项收入账户，而不管付款人选择了何种支付工具。 四、银行支付服务与支付工具 银行作为客户的收款代理和付款代理人，就要为社会公众提供大量的支付工具，便于其收付款项。 主要工具有：票据、卡类工具、直接贷记、直接借记、信用转账等。 四、银行支付服务与支付工具 1．票据一般 票据是各种票据类型的统称。一般认为，按期无条件地支付一定金额，并且可以自由流通转让的有价证券即为票据。 1．票据一般 票据与现钞货币有着诸多不同。 票据非国家法定货币，不具有无限法偿特性 票据流通受票据法的约束和保障 票据流通需通过银行转账结算系统实现货币所有权的转移 票据同时具备有价证券、要式证券等基本性质 票据具有法律所规定的票据行为及票据 票据的当事人关系 出票人、收款人、持票人、付款人、金融机构 汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。 支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 以信用卡为典型代表的支付工具及信用凭证。 当今的社会卡类支付媒介的使用已成为一种社会时尚，体现了文明与进步。成为20世纪金融创新的重大成果，在各国及国际支付体系中占有特殊位置。 由付款人发出的，指令其开户行将一定的金额转移到指定的收款人账户中去的支付命令； 广义的贷记转账包括委托收款、托收承付（划回）等，狭义的贷记为直接贷记，主要用于支付租金等周期性款项结算，企业支付员工工资、政府支付给社会公众的社会福利金也采用这种方式。 （参考讲义88页） 收款人发出的，要求付款人开户银行将一定金额从付款人账户转移到自身账户中去的支付命令。收款人事先要得到付款人的授权，或者付款人授权其开户行收到指定收款人发来的指令即可以借记其账户。 广义的借记包括汇票、银行本票和支票等，狭义的借记为直接借记，指用于收取周期性的固定金额的款项，如租金、保险费、公用事业费等。 （参考讲义89页） 五、中央银行在银行间清算中的地位 （一）商业银行的中央银行账户 1、央行账户便于清算，效率高； 2、央行账户无流动性风险和信用风险； 3、但有最低限额要求，要收费。 五、中央银行在银行间清算中的地位 （二）中央银行信贷对清算