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* * 第九章　保险经营 一、保险经营的特征 保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。 保险经营资产具有负债性。 保险经营成本具有不确定性。 保险企业的利润计算具有特殊性。 保险投资是现代保险企业稳健经营的基石 保险经营具有分散性和广泛性。 二、保险经营的原则 （一）风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。 （二）风险分散原则。 风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。 （三）风险选择原则。 风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式： 1.事先选择。事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。 2.事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 三、保险费率的构成与厘订原则  (一)保险费的含义与构成 保险费(Premium)是保险金额与保险费率的乘积。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险金额×保险费率。保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。 (二)保险费率的含义与构成 保险费率(Premium Rate)是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将 纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。 纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。其计算的依据因险种不同而有别：财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率；人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息。 （二）厘订保险费率的基本原则 1.充分性原则。 2.公平性原则。 3.合理性原则。 4.稳定灵活原则。 5.促进防损原则。 (三)保险费率厘订的一般方法 保险费率的计算方法大致有三类：分类法、个别法和增减法。 (1) 分类法 分类法(Class rating)是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。 (2) 观察法 观察法又称个别法或判断法(Judgement rating)，是按具体的每一标的分别单独计算确定费率的方法。 (3)增减法 增减法(Merit rating)又称修正法(Modification rating)，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。 四、非寿险精算 （一）非寿险费率的厘订 非寿险费率的厘订是以损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯费率；纯费率与附加保费率之和即为毛费率。其厘订的基本步骤为： 1.确定纯费率 纯费率是纯保费占保险金额的比率。它是用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的损失的金额。其计算公式为： 纯费率＝保额损失率＋(－)均方差 (1)计算保额损失率。 保额损失率是赔偿金额占保险金额的比率。其计算公式为： 保额损失率＝赔偿金额/保险金额×1000‰ (2)计算均方差 均方差是各保额损失率与平均损失率离差平方和平均数的平方根。 (3)计算稳定系数 稳定系数是均方差与平均保额损失率之比，它衡量期望值与实际结果的密切程度，即平均保额损失率对各实际保额损失率(随机变量各观察值)的代表程度。稳定系数愈低，则保险经营稳定性愈高；反之 ，稳定系数愈高，则保险经营稳定性愈低。一般为10％－20％较为合适。 (4)确定纯费率。财产保险的纯费率是财产保险的纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的的损失金额。其计算公式为： 纯费率＝保额损失率＋(－)均方差 或， ＝保额损失率×［1＋(－)稳定系数］ 2.确定附加费率 附加费率是附加保费与保险金额的比率。附加