个人理财2.doc

摘要 个人理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。 金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。 关键词：商业银行 个人理财业务 问题 对策 目录 一 、我国商业银行个人理财业务的发展……………………………………………………1 （一）我国商业银行理财业务的发展历程及其动因… ………………………………1 （二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 ………………………………………2 二、我国商业银行个人理财产品市场的特点 ………………………………………………2 （一）信托贷款类产品成为理财市场的主导 …………………………………………2 （二）公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值 …………………………………2 （三）产品预期年化收益率更趋规范合理 ……………………………………………3 （四）产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善 ………………………………3 （五）理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显 …………………3 三、我国商业银行个人理财市场存在的问题 ………………………………………………4 （一）信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险 ………………………………4 （二）对客户风险提示及信息披露不充分 ……………………………………………4 （三）熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏 ………………………………………4 （四）营销宣传不够 ……………………………………………………………………5 （五）个人理财业务同质现象严重 ……………………………………………………5 四、加快发展我国商业银行个人理财业务的对策 …………………………………………5 （一）发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用 …………………5 （二）打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚 ………………6 （三）加大创新力度，探寻理财市场发展新空间 ……………………………………6 （四）由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变 ……………7 （五）建立健全理财业务风险管理体系 ………………………………………………7　参考文献 ………………………………………………………………………………………8 浅析我国商业银行的个人理财业务 　　一 、 我国商业银行个人理财业务的发展 　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 　　（一）我国商业银行个人理财业务的发展历程及其动因 　　20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财