第五章保险费介绍教材分析.ppt

例5.4 对（30）的从60岁起每年年初6000元生存年金，预定利率为6%，如果保险费在30年内均衡缴费，每年缴费一次，以中国人寿保险业经验生命表（1990-1993年，男女混合表），求年缴均衡净保费。 例5.4答案（1） 年缴均衡净保费为 例5.4答案（2） 或者，分三步计算 例5.5 对于（50）的人死亡年末给付1万元的20年期两全保险，保费每半年缴纳一次。设年利率6%，计算每次缴纳的纯保费。 计算相应的死亡即刻给付的每次缴纳的纯保费。 例5.5答案（1） 例5.5答案（2） 例5.6 某30岁的人投保养老年金保险，保险契约规定：如果被保险人存活到60岁，则确定给付10年年金，即若被保险人在60-69岁间死亡，由其指定的受益人继续领取，直到领满10年为止；如果被保险人在70岁仍存活，则从70岁起以生存为条件得到年金。如果年金每年年初支付一次，一次支付6000元，预定利率为6%，保险费在30年内缴费，每月一次。依据中国人寿保险业经验生命表（1990-1993，男女混合表），计算每月净保费。 例5.6答案（1） 设每月均衡净保费为P(12)，则有 其中 例5.6答案（2） 所以，月缴净保费为： 课堂练习（1） 某25岁的人购买如下终身寿险：若被保险人在前10年内死亡，则可得死亡保险金10000元；若被保险人在10年后死亡，则可得死亡保险金20000元。已知保费按年缴纳至被保险人65岁时，且前10年每年缴纳的保费为10年后每年缴纳的保费的一半，死亡保险金于死亡年末给付。试写出计算前10年每年缴纳的保费P的精算等价原理表达式。 课堂练习（2） 考虑(x)购买的缴费期为15年的保额为1单位的终身寿险，设第二个5年的年保费为第一个5年的年保费的2倍，最后5年的年保费较第二个5年的年保费多10个单位。用换算函数表示初始年保费。 第三节 毛保费 毛保费 毛保费的定义 保险公司实际收取的保费为用于保险金给付的纯保费和用于各种经营费用开支的附加费用之和，即毛保费，简记为G。 毛保费的厘定原则 基本原则：精算等价原则 毛保费精算现值=纯保费精算现值+附加保费精算现值 =保险金给付的精算现值+各种费用支出的 精算现值 毛保费的主要计算方法 净保费加成法 资产份额定价法 现金流量法 宏观定价法 净保费加成法（1） 固定比例法 假设附加保费为总保费的固定比例e G（1- e）=P 易于计算，但需要估计e，比较主观，也没有考虑到各年费用的差异和各项费用性质的差异 变动比例法 考虑各年费用的差异，对不同年度采用不同的附加费用率。 没有考虑各项费用性质的差异 第五章 保险费 本章结构 保费简介 均衡纯保费 毛保费 第一节 保费简介 保费的构成 保费的分类 按保费缴纳的方式分： 一次性缴纳：趸缴（纯/毛）保费 以年金的方式缴纳：期缴（纯/毛）保费 按保险的种类分： 只覆盖死亡的保险：纯寿险保费 只覆盖生存的保险：生存险保费 既覆盖死亡又覆盖生存的保险：两全险保费 常见险种的趸缴纯保费 纯寿险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付） 生存保险趸缴纯保费（一次性生存受益期末支付，生存年金受益期初支付） 两全保险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付，生存受益期末支付） 毛保费（总保费） 毛保费 管理费用 佣金（个人业务）或手续费（团体业务） 意外准备 附加费用 风险保费 储蓄保费 净（纯）保费 附加保费 毛保费结构图 保险费用简介 保险费用的定义 保险公司支出的除了保险责任范围内的保险金给付外，其它的维持保险公司正常运作的所有费用支出统称为经营费用。这些费用必须由保费和投资收益来弥补。 保险费用的范围： 税金、许可证、保险产品生产费用、保单销售服务费用、合同成立后的维持费、投资费用等 保险机构费用开支的一种分类方案 费用分类 成分 投资费用 （1）投资分析成本（2）购买、销售及服务成本 保险费用 1、新契约费 （1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费（2）风险分类，包括体检费用（3）准备新保单及记录 2、维持费 （1）保费收取及会计 （2）给付变更及理陪选择权准备 （3）与保单持有人进行联络 3、营业费用 （1）研究、开发新险种费用（2）精算及一般法律服务（3）普通会计（4）税金、许可证等费用 4、理赔费用 （1）理赔调查和辩护费（2）各种给付的费用 附加费用的确定 在确定附加保费时，一般只考虑保险费用，而以投资费用冲销投资收入，体现在保费计算中则适当降低预定收益率，即预定利率。 费用的分配 按保费的百分比分配 如代理人的佣金：保单的初年度很高，续年较低 按每千元保额分配 理赔费用、维持费用、体检费用 核保费用：只发生在