邮储银行中间业务展发.docVIP

邮储银行中间业务发展措施 截至2007年，国内14家上市商业银行共实现非利息收入1120.37亿元，比上年增长67.48%，其中占主导地位的手续费及佣金净收入增长尤为突出，为1154.35亿元，比上年新增618.8亿元，增幅高达115.54%。国有控股商业银行实现手续费及佣金净收入1003.73亿元，新增531.14亿元，平均增幅为112.39%。全国性中小股份制商业银行实现手续费及佣金净收入145.29亿元，平均增幅更高达144.14%。14家上市商业银行中，有7家增幅超过100%，即手续费及佣金净收入比上年倍增，增长最快的为兴业银行(601166)，其实现的手续费及佣金净收入增长了250.58%。 与此同时，商业银行的非利息收入在经营净收入中的占比快速上升，14家上市商业银行非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，比上年上升了2.06个百分点。手续费及佣金净收入在经营净收入中平均占比为12.89%，比上年提升了4.52个百分点。 从统计数据结果看，国内商业银行正在积极提高非利息收入，特别是中间业务收入在总营收中的占比，但是由于目前国内分业政策以及对商业银行从事证券、保险等业务的限制，使国内商业银行非利息收入（中间业务收入）主要来源于银行卡结算和各类理财产品销售收入。同样由于理财产品销售手续费收入受国际、国内资本市场影响同样会呈现出波动化趋势。制约邮储银行中间业务发展的因素主要有分业经营的限制、国有银行产权制度不合理、监管不到位、业务收费不规范等方面。 制约中间业务发展的因素：分业经营体制的限制，我国金融业目前实行分业经营体制。银行、证券、保险并驾齐驱，互不参与。这种严格的管制一方面促进了我国金融系统的稳定发展，另一方面却造成了银行业缺乏竞争压力的局面。分业经营下银行、保险、证券各司其职，银行从事存贷款业务，银行业传统业务领域的利润非银行莫属，其他非银行机构无权涉足，银行感受不到来自其他非金融机构的竞争压力。激烈市场竞争的缺乏，导致商业银行中间业务发展动力不足。 另外，分业经营限制银行涉足证券、保险、基金等非金融机构的业务领域，制约了中间业务开拓的空间。就基金托管业来讲，2001年8月底，证监会下发了《关于申请设立基金管理公司若干问题的通知》，允许商业银行发行设立基金管理公司，但限于分业经营银行发行设立的基金管理公司不能直接投资股票，只能投资债券。分业经营对中间业务发展的制约依然存在。这种制约明显表现在理财业务中，我国商业银行为迎接外资银行的挑战，对理财业务进行了积极的探索。但其所提供的服务内容只是如何搭配储蓄类型，提高利息收益的传统银行业务组合，若涉及证券、保险等其他方面的投资，只能提供一些原则性建议。正如一家个人理财中心的工作人员坦言：并不是我们不想做好个人理财服务，而是受政策的条条框框限制做不好。而在实施混业经营的国家，商业银行融证券、保险等各种金融机构于一体，商业银行可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品，美国商业银行非利息收入中比重最大的就是投资业务、保险业务。 国有商业银行产权制度不合理  在我国的银行业中，国有银行处于垄断地位，其产权特征为国有独资，真正的市场竞争主体缺位，其内部员工“国有”思想根深蒂固，缺乏追求“利润最大化”的竞争观念，缺少应有的创新积极性与提高经营效益的自主性。加之我国利率波动性低，存贷款利差足以维持银行的运营需要，即使中央银行调整利率导致银行遭受利差收益损失，政府也会从国有独资的产权特征出发，采取其他措施加以弥补，从而使得国有商业银行固守传统的存贷款业务，忽视中间业务的重要性。就目前开展的几类中间业务，也基本是在经济发展对新的金融业务产生需求以后，在中央银行的统一指导下按部就班地开展的。随着利率市场化的进行与外资银行的全面进入，我国商业银行将遭受巨大的利差损失，中间业务将成为新的增长点，而现存的国有商业银行产权制度将成为我国商业银行中间业务发展的严重桎梏。 对中间业务的监管不到位  目前，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规模小，收益微薄甚至亏本。例如建设银行开展的中间业务就有45种之多，但多数规模很小，有的甚至是零星服务。  另外，有关机构缺少对中间业务收费的监督。在中间业务收费问题上，由于我国商业银行间缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，有的商业银行甚至绕开政策法规，不是通过增加业务品种、扩大服务范围、提高服务质量来吸引客户，而是采取随意确定收费标准等不正当手段来抢夺客户，造成了中间业务收费市场的混乱，中间业务竞争无序。更为严重