第一组保险案例(第3课题)专用课件.pptVIP

罗宝玉先生保险规划书2011年１0月27日 背景 目前，有两个保险方案供罗先生选择，A方案：购买20年定期两全人寿保险，保额50万元，每年缴费2.4万元。B方案：购买同等期限、保额的定期寿险，每年缴费2500元。 罗宝玉先生的困惑 寿险有什么作用？ 寿险都有些什么？ 买什么寿险好？ 人寿保险的功能 一、保障功能 二、储蓄功能 三、理财功能 四、税务筹划功能 寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险 分红保险 投资连结保险 万能保险 寿险产品的主要特征 1、定期寿险： 纯保障类产品 保险成本与年龄成正比 到期生存不退保险费，无现金价值 可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障 B方案适用于定期寿险 寿险产品的主要特征 2、终身寿险： 提供终身保险保障 保单有储蓄性 保单具有现金价值 一般有贷款选择权 保险费较定期寿险高 以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 寿险产品的主要特征 3、两全保险： 既保期内死亡又保期满生存 具有极强的储蓄性，可收回现金价值 一般有贷款选择权 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益 保险成本较高 A方案适用于两全保险 寿险产品的主要特征 4、年金保险: 以生存为保障条件 主要用于养老 可以用于儿童教育金等 保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设 人的预期寿命对年金影响较大 买定投余概念 “买定投余”理念是指客户用投资于两全保险的资金投资于同等期限.保额的定期寿险,节余下来的钱用作投资。 “买定投余”理念具有很强的现实意义: 相对于其他寿险而言,定期寿险具有费率低.保障程度高等特点,对收入低.保障需求高的家庭有重要作用. 在创业或者在抚养子女阶段,可以作为已购买的终身寿险或两全保险的补充.等额保费购买的定期寿险保额远高于终身寿险或两全保险,因此可以购买高额的定期寿险使家庭得到更充分的保障. 可以作为改善信用的有效手段.现在贷款消费已经成为一种时尚和趋势,保险公司设计出抵押贷款偿还保险,保险期限与贷款期限相同,因此购买定期寿险使客户易于通过信用审查获得所需的贷款,若在保险期限内死亡,也有利于保全所贷的资产,相当于把风险转嫁给了保险公司. 基本假定： 投资回报率 5% 收入所得税 20% 参考费率表：年龄35，年保费（期缴20年），保费/万元保额 A VS B A推荐的两全保险年保费为2.4万元 则B型保险比A型保险每年少交 24000-2500=21500元 若买B型定期寿险，21500元用于投资 则20年后投资收益为：（20n,5i,-21500PMT,0PV）FV=746463.91元 扣减收入所得税： 746463.91*（1-20%）=597171.13元 B型保险+投资收益〉A型保险（50万元） 选择B型推荐的定期寿险 A VS B 假如A推荐的两全保险年保费为2万元 则A型保险比B型保险每年多交 20000-2500=17500元 若买B型定期寿险，17500元用于投资 则20年后投资收益为： （20n,5i,-17500PMT,0PV）FV=607586.91元 扣减收入所得税： 607586.91*（1-20%）=486069.53元 B型保险+投资收益〈 A型保险（50万元） 选择A型推荐的两全保险 买定投余理念的合理性 定期寿险保费低，在相同保障的情况下可节省开支。 节省下来的钱进行投资，可以获得较储蓄型保险高的投资收益。 资产可以进行有效的配置 买定投余的局限性 投资需要较高的投资能力。 投资收益波动性较大，风险较大。 不具备强制储蓄功能。 买定投余计划不易实施。 * * 普通型 新型寿险 230 250 终身人寿 10 10 人身意外 500 500 20年两全联合 A 460 480 20年两全 65 65 20年定期联合 B 30 50 20年定期 女 男 险种 * *