第七章 存款货币银行C专用课件.pptVIP

2、在银行业发展初期，各家银行纷纷发行银行券，但由于个别银行信用低下，导致银行券不能兑现。同时，小银行的信用只是局限在有限的区域。这些问题促国家以法令形式限制或取消一般银行的发行权成电路于，而将发行权集中央银行，实行统一发行权。 伴随着银行券的发行，银行也开始创造存款货币。 存款货币的创造与银行组织的转账结算有本质的联系。 二、原始存款和派生存款 存款货币的创造与银行组织的转账结算有着本质联系。在金属铸币流通时代，原始存款与派生存款这一对范畴即已存在。 1. 在支票存款和转账结算的基础上，出现了具有如下特点的经济行为： ⑴客户把铸币存入银行之后，并不一定再把铸币全数提出；从银行取得贷款的客户也通常是要求把贷给的款项记入自己的存款账户。 当他们的存款账户上存有款项时，既可提取铸币，又可开出支票履行支付义务。 ⑵取得支票，往往并不提取铸币，而是委托往来银行代收并把收来的款项记入自己的存款账户。 ⑶各个银行，由于自己的客户开出支票，因而应该付出款项，同时由于自己客户交来支票委托收款，因而有应该收入的款项。应付款、应收款的金额很大，但两者的差额通常却较小（经济联系越密切，相互支付义务越多，差额越小）。 举例：A与B做生意，A是卖方，B是买方，通过银行进行货款支付 ⑷各个银行保存铸币的需要归结为二：一是客户从存款中提取铸币用于发放工资、零星支付等必须使用铸币的用途；二是结清支票结算中应收应付的差额，其他的需要很少。 在长期的经营活动中，银行认识到：铸币的需要，相对于存款额来说，只是其一部分，而且比例关系相对稳定。只要按存款的一定百分比保持铸币库存即可应付顾客对于铸币的需要。 2. 在这样的特征经济行为之下，出现原始存款与派生存款两个范畴，过程如下： ⑴设A银行吸收到客户存入10 000元铸币；根据经验，保存相当于存款额20%的铸币即足以应付日常提取铸币需要。那么，A银行即可把8 000元铸币贷给乙。A银行的资产负债状况如下： ⑵乙将8 000元铸币支付给丙，丙把铸币存入自己的往来银行B，按照同样的考虑，B银行留下20%的铸币即1 600元，其余6 400元铸币贷给客户丁。这时，B银行的资产负债状况如下： ⑶如此类推，从银行A开始至银行B，银行C，…，银行N，持续地存款贷款，贷款存款，则产生这样的结果（通过极限法计算）： 3. 从表可知，当银行根据经验按存款的一定比例——假设是20%——保存铸币库存时，10 000元铸币的存款，可使有关银行共贷出40000元贷款和吸收包括最初10000元存款在内的50 000元存款。从先后顺序来说，10000元是最初的存款，40000元是由于有了最初的存款才产生的。 因此，把最初的存款称为“原始存款”，把在此基础上扩大的存款称为“派生存款”。 4. 这里有：⑴原始存款R、⑵贷款总额L、⑶经过派生后的存款总额（包括原始存款）D、⑷必要的铸币库存对存款的比率r，这四者的关系可表示： 5. 在原始存款的基础上出现了派生存款，其核心意义即在于存款货币的创造。 就上面的例子来说，原来流通中有10 000元铸币为各种支付服务。现在，银行则为经济创造了40000元的存款货币，即为流通服务的货币已增至50000元。 如果没有银行体系的话，经济体中只有10000元铸币流通。 三、现代金融体制下的存款货币创造 1. 现代生活中相当于铸币的现金是中央银行垄断发行的银行券。银行对于吸收的存款要准备一部分银行券，以保持存款的客户提取现金。这与铸币流通时要保有一部分铸币以备提取铸币的意义一样。 但支票结算中银行之间的应收应付差额则已完全不需要用银行券结清。由于各个存款货币银行均在中央银行开有存款账户，所以应收应付差额的结算只需要通过银行在中央银行的存款账户进行划转。 2. 各银行在中央银行的存款称作准备存款。通常由国家规定，银行在中央银行的准备存款对该银行所吸收的存款总额的比率。这种比率叫法定准备率。则按法定准备率在中央银行的存款叫法定存款。 准备存款可以超过法定存款，但一定不能少于法定存款。 3. 举例： ⑴假设A银行收到客户甲交来一张支票，金额为10000元；A银行通过代收这张支票使自己在中央银行的准备存款增加10000元，同时在客户甲的存款账户上增记10000元（？）。 再设定法定准备率为20%，那么客户如果要向在其他银行开户的客户付款而请求贷款时，可贷数额不得超过8000元。 如果贷出8000