第四章 人身保险专用课件.pptVIP

中国人寿“国寿鸿宇”两全保险 2、人身保险产品的特点——与人身保险的保险标的的特殊性有关。 （1）与产险相比，需求弹性较大； （2）保险金额不以保险标的的价值来确定的，而是依 据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力 和保险人的可承受能力来确定的； （3）保险金给付属于约定给付； （4）人身保险的保险期限具有长期性的特点； （5）寿险保单具有储蓄性。 健体是身体健康,能从事正常工作和劳动的人。 次健体指的是与一般人相比较,身体有缺陷的人或血压不正常的人,或者从事危险职业死亡率比较高的人,即死亡指数超过正常界线,因此也称弱体。它包含两个部分即残体和病体。残体是指残疾、瘫痪以及身体的某些部位遗存显著运动障碍的人。病体是指患有某种疾病影响其生命延续或其正常学习和工作的人。 人寿保险是以人的寿命作为保险标的，以被保险人的死亡作为保险事故的一种人身保险。主要包括定期寿险和终身寿险。 年金保险是指保险人承诺在一个约定时期以被保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。健康保险是为补偿被保险人在保险期限内因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 ①非本意是指偶然的、不能预见、不能预料的事故。 三种状态：事情是偶然发生的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 ②外来的是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。 ③突然的是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。 （1）保险责任构成——被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡或残疾；被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。 （2）意外伤害保险的特点 ①被保险人所面临风险程度，不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异； ②被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动； ③意外伤害保险承保的条件一般较宽； ④死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。 【案例01】经常乘坐不同交通工具出行30岁的马先生从事销售工作，经常出差又喜欢到处旅游，以往每次出差，如果坐飞机，就在机场临时买保险，坐火车汽车，想买保险，却又不方便。像马先生这样的人有很多，如何能够在出行保险上省时省力又省钱呢？　　 分析：投保的意外险，应该能够对客户一年多次乘坐多种交通工具出行，均能承担保险责任。 　　1.保障范围：被保险人以乘客身份乘坐从事商业运营的汽车、火车、轮船、民航班机时因遭受意外伤害导致的身故或伤残。 　　2.优点： 　　（1）再也不用在机场排队了，一年只需买一次，省时； 　　（2）不光解决了飞机的问题，以后出差坐火车、汽车、轮船等都有了保障，心里更踏实了，省心； 　　（3）比较经济，光坐飞机一项，一年至少省了几十元，通过网上买还能优惠，省钱； 　　（4）选择公司规模大、信誉好、在全国都有网点的企业，以后出险理赔服务比较方便、省力。 【案例02】2006年5月12日、2007年1月5日和2月14日，家住芝罘区的张某分别向烟台某保险公司投保了保险金额共计20万元、保险期限均为1年的平安团体意外伤害保险和平安短期综合意外伤害保险5份。保险条款中载明了意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2007年4月16日，张某突然死亡，经医院诊断为猝死。同日，张某的妻子李某、女儿向保险公司报案。保险公司与张某妻女签订的理赔协议约定：受益人应向当地公安机关申请尸体解剖鉴定明确死因，否则，保险公司将拒赔意外伤害保险金。2007年4月18日，张某妻女在未对张某的尸体进行法医鉴定确定死因的情况下将尸体火化。保险公司遂拒绝理赔，张某妻女遂将保险公司告上芝罘区法院。　　法院查明，2006年12月5日至14日，张某因患有冠心病、不稳定型心绞痛、心衰Ⅱ度、阻塞性睡眠呼吸暂停综合症、预激综合症等疾病在医院住院治疗。 请问：本案应怎样处理？ 分析：双方关于理赔签订的尸检协议，是双方真实意思的表示，没有违反法律规定，双方应该严格履行，而张某家人没有履行义务，应该承担违约的法律后果。被保险人张某经医院诊断为猝死，而猝死的医学概念为貌似健康的人因潜在性疾病意外死亡。就意外死亡的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡之间存在因果关系时，即意外伤害是死亡的直接原因或近因时，才构成保险责任。而张某在死亡前患有多种疾病，其尸体在未经过解剖，无法证明其猝死与其